С начала кризиса с рынка выведено уже 70 банков. Многомиллиардные потери их кредиторов и затраты государства на выполнение гарантий по вкладам физлиц – это далеко не единственные проблемы банков-банкротов. С начала 2016-го временные администраторы и ликвидаторы банков начали жаловаться в Фонд гарантирования вкладов физлиц и Украинскую межбанковскую ассоциацию членов платежных систем ЕМА на действия платежной системы MasterCard. В распоряжении издания оказался один из документов ЕМА, в котором говорится, что MasterCard взимает «неоправданные платежи» с банков, которые «вынужденно по причине неплатежеспособности выходят из состава MasterCard и завершают отношения с ней».
Речь идет о повторной оплате годового комиссионного вознаграждения (за один из последних четырех лет – год выбирает MasterCard), налогах на эту сумму и штрафе за разрыв договора. Проблема заключается в том, что MasterCard прописывал эти тарифы для случаев добровольного выхода из членства, тогда как в Украине уникальная ситуация: более трети банков страны обанкротились, и платежные системы автоматически лишились членов. «В такой ситуации брать такие платежи неэтично», – считает один из собеседников, знающий ситуацию в ФГВФЛ.
Второй аспект проблемы заключается в свободном использовании MasterCard так называемой вилки платежей. Плата, условно говоря, может составить по договору несколько тысяч долларов или «немного больше». «И оказалось, что «немного больше» может быть в десятки и сотни раз больше», – сказал собеседник. По неофициальным данным участников рынка, многие из них «попали» на крупные суммы: ВиЭйБи Банк – $600 тыс., «Надра» – $650 тыс., Укринбанк – $820 тыс., «Финансы и Кредит» – $1 млн. Если принять во внимание эти «списания», количество банкротов и долю каждого из них на рынке, то банки могли суммарно заплатить за выход из MasterCard более 250 млн грн. Например, отказ Дельта Банка от платежной системы мог стоить $2 млн, «Форума» – $1 млн, Имэксбанка и Брокбизнесбанка – по $500 тыс., Родовида – $300 тыс.
Конфликтная ситуация вынудила банки 18 марта от лица ассоциации ЕМА проинформировать о проблеме административный совет и исполнительную дирекцию ФГВФЛ, госуполномоченных Антимонопольного комитета. В этом письме говорится, что доминирующая на украинском рынке платежная система MasterCard (доля более 55%), не предоставляя экономического обоснования и действуя вопреки интересам Украины, «требует с банков-банкротов плату за разрыв договоров».
«Эти действия имеют признаки вымогательства денежных средств без надлежащих на то правовых оснований, – указано в письме ассоциации. – Из-за этого ФГВФЛ не смог своевременно и в полном объеме осуществить выплаты вкладчикам 70 банков на сумму больше 250 млн грн». В ассоциации ЕМА отказались комментировать и эту проблему, и письмо.
В поисках помощи
В компании MasterCard считают свои действия легитимными. «Все платежи, взимаемые платежной системой MasterCard c банков-участников, четко определены правилами MasterCard, которые полностью соответствуют международному и национальному законодательству», – сказали в компании. Миллионные суммы валютных платежей банков-банкротов они прокомментировать не смогли: «Коммерческие детали отношений с банками-участниками носят конфиденциальный характер».
Источники издания рассказывают, что в руководстве НБУ и ФГВФЛ об этой проблеме узнали в феврале, первыми же с ней столкнулись уполномоченные лица Фонда, которые непосредственно на уровне банков пытаются «разрулить» вопрос. «MasterCard разговаривает, но все это только слова, без документов. Не думаю, что они будут сочувствовать нашей ситуации», – отметил один из них.
Он назвал этот вопрос «проблематичным»: «В договорах было прописано, что взимается платеж. Причем он взимается с гарантийных депозитов в MasterCard, а значит, временный администратор или ликвидатор не может физически заблокировать такое списание». Если ликвидатор «начнет воевать с ними», он потратит деньги на оспаривание нормы договора, тогда как «любые средства в неплатежеспособных банках не являются лишними», сказал он.
Другой собеседник рассказал, что якобы приостановлено списание $820 тыс. с гарантийного депозита Укринбанка, который позавчера Фонд начал ликвидировать.
Никто из опрошенных банкиров и участников рынка не смог сказать, были ли у компании VISA проблемы с неплатежеспособными банками: ее платежи оказались более щадящие, чем у MasterCard. Соответствующий журналистский запрос компания VISA оставила без ответа.
Банковские посредники
Из 70 банков-банкротов 13 были принципиальными участниками MasterCard, а значит, рассчитывались с платежной системой напрямую – якобы платили от $50 тыс. до $2 млн. Остальные банки были аффилированными членами и проводили расчеты с MasterCard через принципиальных членов, в том числе через действующих (Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Укргазбанк, Укрэксимбанк).
Райффайзен Банк Аваль не ответил на письмо, в ПУМБ и Укрэксимбанке сообщили, что не смогут прокомментировать запрос. Собеседник в одном из этих банков пояснил, что такого понятия, как «штраф за разрыв договора», нет, но есть «плата за удаление лицензии». «И это прописывается в договоре при его заключении. Все участники его подписывают и, значит, с этим ‘ОК’», – сказал собеседник, добавив, что не слышал о «повторных списаниях». «Эти платежи иначе называются в договоре, но де-факто это штрафные санкции», – сказал другой источник.
В Укргазбанке прокомментировали эту ситуацию следующим образом: «За 2014-2016 годы восемь банков под спонсорством Укргазбанка были признаны неплатежеспособными. Ни по одному из указанных банков платежная система не применяла комиссию/штраф в размере годового комиссионного вознаграждения. Были уплачены стандартные комиссии за удаление членства банка-аффилиата из международной платежной системы MasterCard Worldwide».
Последствия нагрянут
Один из планов решения проблемы подготовила ЕМА – он указан в том же письме от 18 марта. Первый этап – изучить транзакции банков-банкротов, которые были принципиальными членами, и действующих принципиальных членов, чтобы выяснить суммы, заплаченные всеми неплатежеспособными банками системе MasterCard. Второй этап – вместе с НБУ обратиться к компании с «предложением добровольно перечислить в ФГВФЛ сумму безосновательно полученных средств». Это возможно, если MasterCard пересчитает тарифы по «нижнему лимиту».
Третий этап (в случае отказа системы от возвращения списаний) также возможен: расследование Антимонопольным комитетом действий системы, а также обращение НБУ в регуляторные органы США и ЕС «с информацией о хищническом стиле деятельности MasterCard в Украине».
Антимонопольный комитет пока сдержан в комментариях. «Антимонопольный комитет Украины сообщает об отсутствии (на 23 марта. – Ред.) жалоб от банковских учреждений на указанные действия международной платежной системы MasterCard. В случае их поступления они будут рассмотрены комитетом в пределах полномочий, определенных законодательством», – ответили изданию в пресс-службе АМКУ.
В Фонде гарантирования вкладов заявили, что «знают об этой проблеме и ищут пути ее решения». Национальный банк также осведомлен. «Мы обратились к руководству MasterCard с просьбой прокомментировать данный вопрос. После получения и анализа более детальной информации от MasterCard мы сможем дать более развернутый ответ», – сообщил директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Сергей Шацкий.
«Насколько нам известно, – подчеркнул представитель НБУ, – списание средств с участников происходит согласно проведенному межбанковскому клирингу внутри международной платежной системы, включая спорные транзакции, а также платы за комиссии, прописанные в MasterCard Rules and Bylaws Fee Guide».
Если бы речь шла о небольших суммах, банки бы не возмущались. «Когда речь идет о взыскании сотен миллионов гривен с воюющей страны, то это ненормальная ситуация для любой международной компании», – отметил один из собеседников. В одном из действующих банков, где также согласились комментировать ситуацию только анонимно, высказали сомнение в том, что MasterCard пойдет навстречу Украине в денежном вопросе. «Платежная система действует в рамках своих правил, которые едины для всего мира, и менять их для отдельной страны она не будет. Вступая в платежную систему, банк принимает эти правила», – скептичен он.