Теперь коллекторским компаниям будет запрещено угрожать заемщикам, терроризировать их звонками и донимать сообщениями близких и друзей должника. При этом осуществлять коллекторскую деятельность смогут только зарегистрированные компании, а пожаловаться на их незаконные методы взыскания долга станет проще.
В чем суть закона
Авторы документа признают, что из-за нестабильности банковской системы, спровоцированной экономическим кризисом и рядом глобальных вызовов, возникла проблема, которая заключается в увеличении количества несвоевременно возвращенных кредитов. Это заставляет финансовые учреждения обращаться к услугам коллекторов.
Сама работа таких компаний имеет право на существование, но только их деятельность в Украине остается неурегулированной на законодательном уровне должным образом. При этом, на сегодня в стране насчитывается более 200 подобных компаний, часть из которых не зарегистрирована официально.
Без четких правил коллекторы часто используют методы, которые нередко граничат с нарушениями законодательства, включая уголовно наказуемые деяния.
"Для побуждения должников, которые просрочили возврат долга, к выполнению обязательств перед кредиторами, коллекторы довольно часто прибегают к психологическому давлению на них и членов их семей, применяя при этом жесткие, а иногда и противоправные методы. Это является пренебрежением человеческим достоинством, вторжением в частную жизнь лица и нарушением прав и свобод человека, которые защищены Конституцией и законами Украины", – написано в пояснительной записке к законопроекту.
Чтобы урегулировать работу коллекторских фирм, парламентарии проголосовали за законопроект №4241 о защите должников при урегулировании просроченной задолженности. Формально он вступит в силу со следующего после его публикации дня. Основные нормы заработают только через три месяца после этого – чтобы рынок успел подготовиться к переменам.
Новые требования
Законопроектом предлагается установить определенные требования к кредиторам, включая коллекторские компании, при урегулировании просроченной задолженности, а именно:
- придерживаться этичного поведения и соблюдать правила взаимодействия с должником;
- информировать должника о привлечении коллекторской компании к урегулированию просроченной задолженности и/или уступке права требования новому кредитору;
- заключать договоры только с юридическими лицами, включенными в Реестр коллекторских компаний;
- сообщить Национальному банку Украины о заключении с коллекторской компанией договора;
- контролировать действия привлеченных коллекторских компаний и давать рекомендации по устранению нарушений;
- обязанность расторгнуть договор с коллекторской компанией в одностороннем порядке в случае ее исключения из Реестра коллекторских компаний или в случае нарушения ею требований к этическому поведению (2 раза в год или более).
Кроме того, во время первого взаимодействия с должником коллекторская компания должна сообщить свое наименование, ФИО или индекс представителя, правовое основание взаимодействия и размер просроченной задолженности. А по требованию должника — предоставить подтверждающие документы в течение 7 рабочих дней.
Фото: Getty images
Коллекторским компаниям также будет запрещено:
- использовать угрозы и шантаж, а также осуществлять действия, угрожающие здоровью и репутации заемщика;
- обманывать заемщика и его близких касательно размера и оснований возникновения задолженности, обращения в суд или в полицию по вопросам задолженности, а также выдавать себя за государственный орган;
- звонить или писать заемщику с 20.00 до 9.00, а также в выходные и праздничные дни;
- общаться с заемщиком больше двух раз в сутки;
- скрывать информацию о номере телефона, с которого звонят и пишут заемщику;
- использовать функцию автодозвона больше, чем 30 минут в сутки;
- указывать на конвертах сведения о задолженности или о том, что письмо отправлено государственными органами, или оно содержит повестки, судебные решения или исполнительные документы;
- уведомлять третьих лиц о наличии задолженности у потребителя;
- требовать у знакомых и близких заемщика погасить кредит за него;
- осуществлять действия, которые навредят репутации заемщику или его близким;
- требовать погасить долг другим путем, чем указанным в договоре;
- общаться с заемщиком или его близкими, если он в письменной форме уведомил коллекторов, что у него есть представитель;
- встречаться с заемщиками без предварительного согласования места и времени встречи;
- общаться по вопросу долга заемщика с третьими лицами без их согласия.
Коллекторы смогут общаться только с теми третьими лицами, которых заемщик указал при заключении договора и только с их согласия. Таким образом коллекторы больше не смогут обзванивать соседей и коллег по работе заемщика. Все те, кого преследуют коллекторы, будь то должник, поручитель, его близкие или третьи лица, при выявлении нарушений могут обратиться в Нацбанк или к начальному кредитору, на которого закон возложил обязанность контролировать деятельность коллекторов, которым они переуступают долги.
Если факт нарушения закона будет доказан, на коллекторскую компанию может быть наложен штраф, ее деятельность может быть приостановлена или же ее вовсе смогут исключить из реестра.
Практическое действие закона
В действительности слово "коллектор" вызывает у украинцев только негативные эмоции, и нередко страх. Хорошо, если все ограничивается обычными звонками и сообщениями с просьбой погасить долг. Но под раздачу могут попасть абсолютно посторонние люди, чьи телефоны дали в качестве контактных лиц. И редко, когда можно доказать коллекторам, что ты никак не связан с должником.
В полиции же разводят руками и говорят, что найти шантажистов по номеру телефона сложно, и таких заявлений у них большое количество, и проще поменять номер. Но в таких случаях коллекторы начинают звонить всем, чьи номера найдут в окружении должника, начиная от близких и дальних родственников, заканчивая соседями и коллегами по работе.
"Подскажите, пожалуйста, звонят к родителям, грозят, что приедут и уволят их с работы. Что делать? Могут приехать?", – пишет в группе Facebook "Антиколлектор Украина" пользователь Алина Бокоч.
В ответ участники группы успокаивают жертву коллекторов, объясняя, что никто к ней не приедет. И зачастую это действительно так, но могут подпортить жизнь по-другому.
Например, другие пользователи пишут свои истории, как из-за коллекторов у них начались проблемы на работе.
"Мне один раз такое устроили, что я хотела на них в суд подавать. Позвонили на работу, сказали по поводу такой-то должницы, приедут с телевидением снимать. Вызывали в кабинет директора, долго пришлось объяснять, что они пугают и ничего подобного не сделают. Ситуация не из приятных. На следующий день узнала, что позвонили и на работу сестре мужа. Она учитель. Тоже сказали, что телевидение приедет. Половина школы учителей во главе с директором записались на прически и маникюр. Когда тоже узнали, что это "развод", "нагнули" сестру мужа за такие шутки со стороны её родственников. Даже не представляете на что способна учительница, репутация которой под угрозой. Да меня морально потом убивали", – рассказывает Наталья Альхарири.
Часто доходит и до более серьезных угроз: "Только что звонили из "Швидко гроші", угрожали расправой. Звонят дочке и спрашивают, собрала ли она вещи, так как поедет в детдом, потому что дом забирают. Мне звонили, говорят, что в суд не пойдут, а просто среди ночи приедут выкинут из дома", – жалуется Елена Кульпинова-Лобачева.
А в феврале киберполиция разоблачила банду коллекторов, которые шантажировали должников порнографическими фото. "Злоумышленники с помощью фоторедакторов изготавливали порнографический контент с изображением заемщиков или их родственников. Далее - угрожали распространить такие материалы и физической расправой", – написала пресс-служба Нацполиции.
Так защитит ли должников новый закон? Адвокат Ростислав Кравец уверен, что нет. Более того, по его мнению, принятый парламентариями документ легализует работу коллекторов, которые теперь на законных основаниях смогут выбивать долги с украинцев.
"Я уверен, что этот закон не защитит должников. Напротив, этот закон фактически легализует коллекторскую деятельность. В Уголовном кодексе есть отдельная статья – "принуждение к выполнению гражданско-правовых обязанностей", именно под эту статью и подпадали действия коллекторов. На сегодняшний день, благодаря новому закону, коллекторы смогут избегать уголовной ответственности. И самое большее, что им теперь может грозить, - штраф, или исключение из реестра. Но никто же не запрещает зарегистрировать 50 или 100 коллекторских компаний. Тем более, исключение из реестра может быть обжаловано в суде, а как доказать, что именно эта коллекторская фирма что-то сделала?", - объясняет адвокат в комментарии "Апострофу".
Даже несмотря на то, что по закону представители коллекторских компаний должны представляться и сообщать название компании, это не поможет привлечь их к ответственности. Ведь звонящий может назвать любое имя и название компании.
"Чтобы решить этот вопрос, нужно отменить никому не нужный закон о потребительском кредитовании, который фактически уничтожил защиту прав потребителей, предусмотренную соответствующим законом, где четко были указаны все запреты, которые сейчас пытаются вводить в законодательное поле. Но все это уже было, и работало. И не было этих коллекторских компаний", - говорит Кравец.
В частности, закон не решает ряд других проблем, связанных с незаконными действиями коллекторов, а именно частных исполнителей и "черных" нотариусов.
"Я вообще в шоке от ситуации с частными нотариусами и частными исполнителями. Мы лично получили решение суда, где признаны незаконными любые исполнительные надписи на не нотариальных договорах. Даже в одном из постановлений Кабмина есть решение об исключении этого пункта. Однако, несмотря это, частные исполнители продолжают делать эти исполнительные надписи. Их лишают лицензии, но они все равно продолжают это делать, хотя это незаконно. Они ссылаются на то, что нотариус передал им, а они выполняют. Этот вопрос у нас никак не урегулирован, как и вопрос ареста счетов. У нас большинство лиц получают заработную плату на карточку, и блокировка счета является фактическим лишением возможности на существование. Проблема с "черными" нотариусами у нас существует уже давно, их лишают лицензии, но они все равно работают. Это в основном происходит под крышеванием правоохранительных органов и определенных чиновников из Минюста", - считает адвокат.
С такими выводами не согласен коллега Кравца, адвокат Андрей Тарасов. Во-первых, по его словам, статью УК "принуждение к выполнению гражданско-правовых обязанностей" никто не отменял, и коллекторов есть возможность привлечь к уголовной ответственности. Другое дело, что сделать это полиции крайне тяжело.
"Дело прежде всего в нежелании органов Национальной полиции заниматься такими делами. Их достаточно много, а сотрудников полиции мало, и у них не хватает ресурсов для того, чтобы заниматься такими вопросами. Поэтому выбирая, каким делом заниматься, они с большей вероятностью займутся такими тяжкими преступлениями, как убийство или изнасилование", - говорит юрист.
Во-вторых, новый закон действительно защищает должников, которые брали кредит в банках, или других финансовых учреждениях, деятельность которых регулируется Нацбанком.
"То есть должников, которые должны средства именно банкам или таким финансовым учреждениям, этот закон несколько обезопасит. Потому что такие организации должны заключать договор только с зарегистрированными коллекторскими компаниями. В свою очередь, если банк будет пользоваться услугами недобросовестных коллекторов, Нацбанк сможет на них повлиять", - объясняет Тарасов.
Но тех людей, которые берут кредиты в учреждениях, не являющихся субъектами регулирования Нацбанком, закон не обезопасит.
"Если ваш долг возник не перед банком, не перед финансовым учреждением, а перед физическим лицом, или каким-то другим юридическим лицом, деятельность которого не подлежит лицензированию в Нацбанке, то для них ограничений нет, и закон на них не действует. Это могут быть и те организации, которые выдают быстрые кредиты, в зависимости от того, какую модель хозяйствования выбрало то или иное учреждение", - поясняет адвокат.