Мы с Вами вовсе не молодеем, а скорее наоборот. Все тенденции в Украине демонстрируют тенденции к росту популизма, западные дипломаты считают, что следующие пять лет властью будут править популисты, а это значит, что хрен мы дождемся от государства каких-то радикальных улучшений в пенсионном вопросе.
Итак, жизнь на пенсии.
Большинство людей в нашей стране начинают об этом размышлять ближе к 40 годам. Это, в принципе, естественно. Я тут сделал пока небольшой опрос в малой выборке и поинтересовался у людей какие планы?
Ответ примерно совпадает с моим.
"Я на 99% уверен, что размер моей официальной пенсии будет ничтожно мал, его не хватит даже на еду и оплату коммунальных услуг, причем это абсолютно не зависит от того, сколько налогов я уплатил в течение своего трудоспособного возраста".
Вот такая диспозиция. Идем дальше, раз уж на государство люди не надеятся, следующий вопрос - а как же жить тогда?
Средняя продолжительностью жизни в Украине по данным Мирового Банка составляет 71,19 лет.
При этом у мужчин: 66,3, у женщин все получше – 76,1.
Соответственно, если я пойду на пенсию в 55 лет (я примерно так и собираюсь) и я буду активно следить за своим здоровьем (как говорит знакомый доктор, если к 40-ка годам ты себе не доктор, то тебе уже никто не доктор), то я могу расчитывать пожить примерно 10-20 лет если повезет.
Следует, учитывать, что в этом возрасте существенно меняется структура затрат – затраты на потребление всего падают, а на медицину растут эспоненциально.
Поскольку на данный момент нормальная страховая медицина в Украине отсутствует, а реформа медицинская еще совершенно не понятна – глупо делать прогноз на такой период и на что-то надеяться.
Соответственно, нужно понимать, что нужно будет много денег на поддержание своей жизни.
Теперь вопрос – как это сделать в тот период, когда работоспособность человека существенно падает?
Ответ лежит на поверхности.
1. Нужно стремиться создать сбережения, которые позволят относительно комфортно прожить эти самые 10-20 лет.
2. Нужно попытаться обеспечить себя источником, а по возможности несколькими источниками пассивного дохода.
Первый вопрос крайне тяжелый в целом, поскольку трудно очень оценить каков должен быть реальный размер этих сбережений через несколько десятилетий, каким образом защитить эти сбережения от инфляции и различных возможных сюрпризов с валютами и т.п.
Второй вопрос тоже не легок, но по крайней мере он более управляем.
Что же может быть источником пассивного дохода обычного человека?
Если в США, львинная доля пенсионных вкладов крутится на фондовом рынке, то у нас навряд ли можно назвать разумным низко-рисковым вложением.
Вложить деньги в бизнес – идея хороша, но я еще не встречал длинных историй, где это действительно можно было бы назвать пассивным доходом.
Пока все же видится наиболее надежным и реальным – недвижимость. Жилая и коммерческая. Риски, конечно же, присутствуют, но при этом всегда есть остаточная стоимость и возможность выхода хоть по какой-то цене.
Все мои знакомые хорошо живущие пенсионеры за границей получают доход именно в виде ренты от недвижимости. Да что говорить, целые поколения семей в старой Европе живут исключительно с этого.
Недвижимость – это пожалуй единственный актив, ради которого можно пойти на кредит, уж никак не на приобретение нового айфона или автомобиля (если это не является инструментом бизнеса).
В недвижимости, как и в любом другом вложении есть свои риски. Часть из них это резкие падения стоимости (например, кризис 2008), а часть – это почти полное обнуление стомости (например, недвижимость в Донецке).
У меня лично бывали случаи, когда я терял деньги на недвижимости, продавая дешевле, чем купил, поскольку нужно было выйти раньше и ждать я не мог. Но эти потери не сравнимы с потерями, например, когда ты купил новый автомобиль, а через три года продаешь его на 50% дешевле. Мой знакомый брокер, занимающийся продажей бизнесов всегда говорит "Покупать – не продавать". Уровень оптимизма продавца порой входит в очень жесткую конфронтацию с критическим взглядом покупателя.
Бывали случаи, когда я купил объект недвижимости в кредит на самом его пике 2008 год, а через год он уже стоил в три раза дешевле. Но прошло всего 10 лет и стоит он уже не в три раза дешевле, а всего лишь в два раза. А до пенсии мне далеко и, возможно, к моей пенсии он уже будет стоить в два раза дороже. Не в этом суть, суть в том, что наличие самого объекта, способно генерировать некий денежный поток, а сами деньги имеют свойство растворяться на "нужные вещи".
Еще я понял, что если у Вас есть выбор купить 10 квадратных метров на Крещатике или 500 квадратных метров на Троещине, всегда следует выбирать первый вариант. Потому, что в момент кризисов Троещина будет стоить в 10 раз дешевле и никому не нужна, а Крещатик упадет лишь втрое.
Также, я понял, что маленькие объекты имеют значительно более высокую ликвидность по сравнению с большими.
Ну и последнее, самая важная в жизни инвестиция – инвестиция в наших детей.
Если Вы посмотрите сейчас на жизнь наших пенсионеров, то относительно комфортно жить, а не выживать, способны только те, у кого сохранились отношения со своим потомством.