Причем одна из самых острых ее проблем – кредитование, длительное время беспокоила как финучреждения, так и заемщиков.
Решать ее представители власти взялись более года назад. Результатом стал Закон о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования, принятый Верховной Радой 3 июля и передан на подписание Президенту 17 июля.
По мнению НБУ и профильных финансовых ассоциаций, законодательно закрепленные новации будут способствовать преодолению ряда системных проблем, тормозящих кредитование экономики и генерирующих риски для вкладчиков и иностранных инвесторов. Та часть общества враждебно встретила изменения, прописанные в законе, результатом чего стал шквал критики в отдельных СМИ. Поэтому стоит рационально рассмотреть нормативный акт и определить основные последствия его принятия.
Последствия для банковской системы и экономики
После того, как закон начнет действовать, банки должны почувствовать существенное положительное влияние на свою операционную деятельность. В частности, уменьшится количество расходных судебных процессов, где доказвалиь бы очевидные, но раньше формально неурегулированные вещи. Это должно снизить стоимость технических юридических рисков для банков. В свою очередь это будет способствовать кредитованию, уменьшив риск невозврата займов, который закладывают банки в цены кредитных продуктов. Теоретически, если снизятся расходы на суды с недобросовестными должниками и увеличится доля выигранных банками дел, финансовые институты получат возможность снизить общую кредитную ставку и свободнее кредитовать новых клиентов.
Доля недействующих кредитов на балансах банков, которая сейчас находится на рекордном уровне в 56%, является ключевой проблемой для развития банковской системы. Поэтому любые шаги, направленные на снижение уровня токсичности кредитного портфеля, будут полезными для системной устойчивости и смогут защитить сбережения других вкладчиков. Вопрос лишь в том, насколько существенным будет полученый положительный эффект. Ведь "законодательные лекарства" касаюся больше симптомов, чем глубинных фундаментальных причин главной хронической болезни украинского кредитного рынка. А работает он по пещерным принципу – "долги отдают только трусы".
Кроме этого, даже самые большие оптимисты среди аналитиков не ожидают значительного падения кредитных ставок в результате принятия закона. Ведь удешевление стоимости кредитов сдерживается многими факторами. Среди них – ожидание дальнейшей инфляции, рост учетной ставки НБУ, остановка падения стоимости депозитов, валютные риски на фоне неопределенности в политике государственных заимствований и тому подобное.
Очевидно одно – изменения в кредитной сфере, в частности те, что есть в законе №6027-д, необходимы, но явно недостаточны. Для полномасштабного возобновления кредитования нужны более системные реформы в сферах, которые остаются вне ответственности финансового регулятора. Показателем неэффективности правовой системы является не только масса нерешенных и проигранных судебных исков банков к явным мошенникам среди физических и юридических лиц, но и сам факт тяжелого прохождения через парламент этих давно назревших и чисто технических правок. Поэтому этот сборник поправок в первую очередь направлен на ремонт существующих пробелов в законодательстве, который, к сожалению, может оказаться косметическим. Плохие заемщики остаются довольно креативными, постоянно ищут пробелы в работе судебной системы и коррупционные пути для уклонения от взятых долговых обязательств.