Ипотека под 10%
Приватбанк
С 1 июля в государственном Приватбанке начала действовать программа "Доступное жилье под 10%". Клиенты банка могут взять ипотечный кредит под 9,99% и выплатить его в течение 20 лет или быстрее. Но для этого нужно внести сразу 30% от стоимости жилья. Ипотечный кредит можно взять как для покупки на вторичном рынке, так и для жилья в новостройках. Однако есть условие – новостройка должна быть в эксплуатации.
Президент Украины официально приветствовал этот шаг.
Проценты на приобретение жилья, которые существовали на рынке все время и сейчас предлагаются многими банками, является для многих украинский неподъемным грузом. Рад, что банки понимают это и делают эффективные шаги, чтобы уменьшить ставку, чтобы каждый украинец мог сам приобрести себе жилье, – отметил Владимир Зеленский.
Скрытые проценты в ипотеке от Приватбанка
Однако оказалось не все так просто. Человек, который хочет взять ипотеку, заплатит куда больше, чем 9,99%. Кроме этих процентов придется заплатить:
- Страхование ипотеки (0,5%).
- Страхование здоровья заемщика (0,5%);
- Разовая комиссия по кредиту (1%);
- Услуги нотариуса (примерно 12 000 гривен)
- Оценка недвижимости (примерно 3 500 гривен).
То есть это еще дополнительные 2% и 500 долларов сверху.
Да и это еще не все. Оказывается, что ставка 9,99% действует только первый год. Все последующие – UIRD за 12 месяцев + 4%. UIRD – это украинский индекс ставок по депозитам физических лиц. То есть процент будет нефиксированным, а будет зависеть от ситуации на банковском рынке.
Интересно, что ПриватБанк продолжает выдавать ипотеки в рамках своих предыдущих программ. Следовательно, можно получить ипотеку под 14,9% на первичный рынок и 15,5% на вторичный. Преимущества – минимум 25% первого взноса вместо 30%.
Ощадбанк
Государственный Ощадбанк предлагает ипотеку под 9,99%, но не для всех, а для медицинских работников, госслужащих, сотрудников Национальной полиции Украины и Государственной службы Украины по чрезвычайным ситуациям. Кроме того, воспользоваться ею можно только до 9 октября. Программа называется "Конечно, 9,99%". Правда это касается только вторичного рынка. Таким образом банк решил поддержать государственный сектор.
Для всех остальных ставка на ипотеку стартует от 13,49% и зависит от размера первоначального взноса.
"Несколько последних лет мы работаем над улучшением условий ипотечного кредитования и снижаем процентные ставки. В частности, в 2019 году ставка по кредитам в Сбербанке была на уровне 20%, в начале 2020 – 15-16%. В апреле запущено кредитования медиков под 9, 99%. Сейчас мы расширили круг потенциальных участников этой программы, а ставку по стандартным программам снизили до 13,49%. Убежден, что тенденция снижения ставок продолжится", – рассказал Андрей Пышный, председатель правления Ощадбанку.
Укргазбанк
Еще один государственный банк Укргазбанк раньше тоже сообщил о "дешевой" ипотеке под 8,8%. Сумма от 10 000 до 5 миллионов гривен сроком до 20 лет. Но и здесь есть скрытые проценты и платежи.
Скрытые проценты в ипотеке от Укргазбанка
- Комиссия за предоставление кредита (0,99% от суммы кредита);
- Комиссии за перечисление денег (от 0,5% до 1% от суммы кредита);
- Ежегодное страхование предмета ипотеки (0,25% от стоимости предмета ипотеки)
- Ежегодное страхование заемщика (0,70% от остатка кредита).
- Оформление договора обеспечения (10270 гривен)
- Госрегистрация прекращения ипотеки (3086 гривен)
- Оценка залогового имущества (от 2 тысяч гривен).
То есть это дополнительные 2,4-3% и еще 15 000 сверху.
Как и в случае с Приватбанком ставка 8,8% действует только на первый год. А дальше идет UIRD за 12 месяцев 5%.
Что обещал Зеленский?
Президент Владимир Зеленский анонсировал ипотеку под примерно 10% годовых.
Ранее, еще до пандемии, Зеленский обещал, что новые ставки на ипотеку заработают в сентябре этого года. Но учитывая ситуацию с карантином в Украине и снижение учетной ставки, можно ожидать, что программа заработает горазда ранее.
Новые ставки под ипотеку существенно повлияют на рынок недвижимости в Украине, поскольку сейчас ставки в среднем в 1,8 раза выше.
В то же время Шмыгаль анонсировал еще более амбициозные цели – ипотека под 5-7%.
Наша цель вообще (ставки по ипотеке – 24 канал) – 5-7%, а не 10%. 10% – это начальная минимальная цель для ипотеки, чтобы сейчас сдвинуть экономику с места, – заявил премьер-министр Денис Шмыгаль.
Сколько украинцы переплачивают?
Предположим, что вы хотите взять ипотеку на покупку квартиры стоимостью 1 миллион гривен сроком на 5 лет. При начислении ежегодных процентов вам придется заплатить сверху еще половину стоимости вашей квартиры или более, в зависимости от срока. Почему так много, читайте дальше. По новой обещанной ипотечным ставке за такую квартиру вы переплатите меньше.
Какие ставки по ипотеке в Украине сейчас?
В начале 2020 самая доступная ипотека предусматривала ставки 17-18%. А на самом деле, чтобы получить такую ставку, нужно было выполнить ряд требований банка, а потому доступна она была далеко не всем.
В среднем украинцы могут получить ипотеку под ставку 16-17%, но она может достигать до 24%.
Что такое ипотека?
Ипотека – это залог земли или другого недвижимого имущества, которое при этом остается в собственности залогодателя. Ипотечный кредит – это кредит, полученный под залог недвижимого имущества.
Проще говоря: человек занимает деньги у банка, чтобы купить, например, квартиру, и при этом эта же квартира будет в залоге. Если кредит оплачен, квартира перейдет в полноценную собственность человека, если же нет – банк может ее забрать.
Даже если сейчас говорить о рынке ипотеки, то он недоступен, потому что очень высокий. То есть, не знаю, наркотиками надо, видимо, или оружием торговать для того, чтобы выплачивать такую ипотеку, – сказал бывший премьер Гончарук.
Ставка по ипотеке в Украине настолько высока, что иногда достигает ставки на микрокредиты для частных предпринимателей и малого бизнеса. К примеру, ФЛП могут получить кредит от банка на покупку недвижимости стоимостью от 500 тысяч до одного миллиона по ставке 21%.
Проблема заключается не только в высокой ставке, но и в наличии скрытых платежей по ипотеке:
- 0,5–1% – страхование здоровья и жизни заемщика до конца выплаты ипотеки;
- 0,7–1% – страхование недвижимости;
- 0,7–1% – разовая комиссия при выдаче кредита;
- за счет заемщика также проводят оценку недвижимости. При этом это оценщик от банка.
Что нужно, чтобы получить ипотеку?
Нужно подтвердить наличие высоких официальных доходов. Не только своих, но и близких членов семьи. В частности, для покупки квартиры стоимостью 500 тысяч – 1 миллион гривен нужно иметь официальный доход размером около 20–25 тысяч гривен. Дополнительным плюсом будут высокие доходы мужа/жены.
Учетная ставка падает, а ипотека?
В 2020 уже четыре раза снижали учетную ставку в среднем на 7,5%. Теперь она составляет рекордный минимум – 6%. Это должно положительно повлиять на рынок кредитования, ведь банки будут в Нацбанке деньги под меньший процент и соответственно смогут кредитовать население дешевле.
Что такое учетная ставка? Это монетарный инструмент. Она касается многих украинцев, ведь именно от нее зависит процент на кредиты и депозиты, ипотеку, уровень инфляции и курс гривны. Чем ниже учетная ставка – тем ниже проценты на кредит и депозит.
Сколько нужно экономить, чтобы купить жилье без ипотеки?
Мы проанализировали средний доход жителей шести крупных городов Украины и среднюю стоимость однокомнатной квартиры, чтобы сравнить насколько быстро можно накопить на покупку квартиры, и вот результаты:
Сколько лет нужно копить деньги на квартиру / Инфографика 24 канала
Дешевле всего покупка квартиры обошлась бы жителям Запорожья, а дольше должны были собирать деньги львовяне. Однако за время пандемии все изменилось. Средняя зарплата по Украине упала, а недвижимость наоборот где-то возросла. Поэтому теперь нужно собирать дольше:
- Киев – ,2 года;
- Днепр – 8,4 года;
- Одесса – 12 лет;
- Львов – 11,5 года;
- Харьков – 14,4 года;
- Запорожье – 7,4 года.
Как мы считали?
Наш гипотетический покупатель – семья из 2 взрослых, которые работают и получают среднюю заработную плату.
Доходы
Чтобы оценить уровень доходов потенциального покупателя жилья, мы взяли данные о средней зарплате по областям и городу Киеву Государственной службы статистики Украины. Поскольку мы предполагаем, что в семье, которая хочет купить квартиру, двое взрослых работают, то умножаем доход на 2.
Сбережения
При расчете суммы, которую бы могла откладывать семья в качестве сбережений на квартиру, взяли 40% от доходов. Обычно этот процент используют банки при расчете возможности кредитования граждан.
Стоимость жилья
Будущее жилье в нашем расчете – однокомнатная квартира в новостройке. Мы взяли данные из dom.ria, актуальные на конец февраля 2020.
Но не забывайте – вследствие инфляционных процессов деньги со временем дешевеют. Поэтому через 7–8 лет рассчитанных сбережений вам уже не хватит на приобретение жилья, если будете хранить их под матрасом или в банке. Лучше деньги откладывать с умом, чтобы по крайней мере сохранить их ценность. Или даже приумножить.
Сравнение ставок по ипотеке в Украине и Европе
В Украине – одни из самых высоких ставок по ипотеке не то, что в Европе, но и во всем мире. Хуже ситуация лишь в Иране, Венесуэле и Аргентине. В Европе же по этому показателю Украина лидирует.
На втором месте по величине ипотечной ставки – Беларусь – около 14%. На третьем – Молдова с 9,5%. Именно примерно такого показателя хотят достичь в Украине. Все другие страны имеют значительно более низкие ставки, которые колеблются от 1,4% в Финляндии до 6,4% в Черногории.