Месяц назад украинцы узнали о новых предложениях правительства касательно пенсионной реформы. На прошлой неделе уже был принят первый закон о повышении пенсий, который должен дать старт пенсионной реформе.
Пока эксперты спорят об очередном пакете изменений и откладывают его рассмотрение в Верховной Раде до осени, предлагаю обратить внимание на проблемы пенсионной системы Украины. В первую очередь тем, кто содержит пенсионеров, тем, кому сейчас 30-40.
Почему заниматься проблемами пенсионной системы следует именно нам и именно сегодня? У нас, в отличие от наших родителей, пока еще есть время осуществить определенные шаги для собственного будущего в пожилом возрасте. Более того, по имеющейся ситуации в пенсионной системе никто кроме нас не сможет и, судя по последним изменениям, не планирует этого делать. Украинская пенсионная система пока что остается солидарной. Все принятые трансформации-2017 касаются именно солидарной системы.
О солидарном принципе – это содержание нынешних пенсионеров за счет экономически активного населения. То есть на данный момент работающий гражданин Украины не "зарабатывает себе пенсию", как у нас принято говорить. Единый социальный взнос в Пенсионный фонд Украины, который платит за него или работодатель, или он сам, будучи физическим лицом-предпринимателем, расходуется уже сегодня. При солидарной системе мы, по сути, не финансируем свою будущую пенсию, а только приобретаем право на ее получение в пожилом возрасте от следующих поколений.
Каким будет размер нашей пенсии, зависит от того, насколько состоятельным будет наше государство в будущем. Сколько у нас будет экономически активного населения? Какие доходы будут иметь работники? какие социальные взносы с этих доходов они будут платить на наше содержание? Ответы на эти вопросы являются ключевыми для прогнозирования ситуации.
Сейчас "пенсионные прогнозы" неутешительны не только для Украины, но и для развитых стран. Тенденции увеличения продолжительности жизни и уменьшения рождаемости обуславливают рост дефицита пенсионных систем, построенных на сугубо солидарных принципах. Существуют еще и специфические риски в украинской экономике. От длительного конфликта на востоке до низкой производительности труда и выплаты "черных" и "серых" заработных плат – факторов, ухудшающих возможности по содержанию пенсионеров, на самом деле много.
К сожалению, панацеи не существует. Хотя в большинстве современных государств пенсионная система является смешанной и, кроме солидарного уровня, включает накопительную компоненту. Государство не только обязывает работающих заботиться о пенсионерах, но и предоставляет им самим возможность позаботиться о себе, накопив средства на старость.
Законодательством Украины такая возможность предусмотрена еще с 2004 года. Но, судя по последним предложениям правительства, мы не можем надеяться на ее полноценное внедрение при текущих макроэкономических условиях.
Что делать нам с вами, тем, кто сейчас работает и зарабатывает? Действовать, не ожидая изменений на уровне государства. Осуществить три простых шага:
1. Накапливать. Понять, что стареют и теряют способность работать абсолютно все – так почему нас это должно обойти. Посмотрите, как живут украинские пенсионеры, и отложите свою первую условную гривню. Чем раньше будет осознана эта необходимость, тем больше времени есть для формирования своего "пенсионного фонда".
Исходя из собственной 15-летней практики в секторе страхования жизни, советую экономить от 10% ежемесячного дохода. Если начать делать это до 30 лет, то процент можно уменьшить. А вот если до будущей пенсии меньше 20 лет, или у человека нет других материальных достижений, но есть проблемы со здоровьем – наоборот, стоит поторопиться и пытаться сэкономить больше, иногда пренебрегая и текущими потребностями.
2. Выбрать инструменты накопления. Украинцы обычно инвестируют средства в традиционные и "понятные" приобретения: квартира, дом, земельный участок и т.д. Это обычная практика, но такие активы не всегда являются ликвидными и прибыльными. Касательно доходности – имеем негативный пример Киева, когда после кризиса 2008 года цены на недвижимость начали снижаться. Касательно ликвидности – имеем трагический пример недвижимости, оставленной нашими гражданами в Донецкой и Луганской областях. Более того, недвижимость обычно требует дополнительных ресурсов на свое содержание. Поэтому этот актив, как минимум, стоит дополнить финансовыми решениями.
Депозит в банке, деньги "под матрасом", или страхование жизни – варианты существуют, и даже при существенных изменениях в финансовом секторе, произошедших в 2014-2017-м, можно выбрать оптимальное решение. Конечно, как человек, работающий в страховании, я не могу не заметить, что в процессе накопления случаются форс-мажоры: болезнь, потеря трудоспособности или привычного уровня доходов. И здесь только страхование жизни позволяет финансово защитить от таких сложностей, ни один другой инструмент этого не предусматривает.
3. Выбрать партнера. Это сложный выбор, потому что он базируется на доверии – а его в текущих условиях очень не хватает. Банк, страховая компания, застройщик – риск выбора присутствует везде. Здесь, с одной стороны, выбирать трудно, но с другой – за последние годы на рынках финансовых услуг можно наблюдать жесткую конкуренцию, когда работать остаются преимущественно сильные и надежные компании, концентрирующие значительную долю рынка. Обычно в пользу партнера свидетельствуют многолетний опыт работы, известное имя, успешные кейсы сотрудничества с клиентами, открытость и, главное – отсутствие обещаний "сверх-прибылей" или "супер-экономии". Это простые, но очень важные характеристики.
На самом деле, среди рекомендованных шагов именно третий этап можно считать "last, but not least" [последнее, но не менее важное]. Анализ потенциальных партнеров в финансовом секторе, поиск альтернатив и сравнение различных вариантов может стать толчком к тому, чтобы повысить собственную финансовую грамотность и начать заботиться о своем благополучии сегодня.
Этот этап может быть не только первым серьезным толчком в решении вопросов собственного пенсионного обеспечения, но и одним из первых шагов к формированию активного сообщества граждан, которым не безразлично их будущее и будущее Украины. Надеюсь, вместе мы сформируем такое сообщество и сможем обеспечить пенсией не только своих родителей, но и собственную достойную старость.