Во времена предыдущего руководства НБУ вопрос, поставленный в заглавии статьи, вызвал бы панические настроения, а сейчас все довольно-таки скучно и тривиально. Но риски банковской системы – явление обычное, и они есть всегда.
Одними из основных функций НБУ являются контроль работы банков и своевременное выявление проблем для их исправления. И желательно, чтобы это "исправление ошибок" не превращалось в "банкопад". Но в последнее время о "банкопаде" уже начинают забывать, и риск закрытия банков, особенно крупных, уже незначительный. А закрытие мелких банков мало кого интересует.
Для оценки надежности банковской системы НБУ использует нормативы. Очень простой и удобный механизм для контроля над тем, как украинские банки себя чувствуют. Если вовремя обращать внимание на эти нормативы и правильно их анализировать.
Показатель Н2 — "норматив достаточности регулятивного капитала" — один из самых популярных банковских нормативов. Если этот показатель по банку ниже 10%, значит, у банка недостаточное количество своего капитала, чтобы отвечать перед своими клиентами за их деньги. Есть даже инструкция НБУ, где записано, что если этот показатель ниже 10%, то такой банк нужно закрывать и вводить временную администрацию. То обстоятельство, что прежнее руководство вводило временную администрацию в банки, где этот показатель был больше 10%, — это другая тема для беседы. А сейчас этот показатель по всей банковской системе Украины составляет 17%. Просто замечательно, если вспомнить, что год назад он был около 13%, а в 2015 году — 7,8%. Значит, риска закрытия новых банков нет. В целом нет. Но есть данные о нормативе Н2 на 1 мая 2018 года по отдельным банкам, и вот тут ряд интересных фактов. Показатель Н2 банка "Пивденний" — 10,46%, банка "Кредит-Днепр" — 10,43%, банка "Глобус" — 10,28%, МЕГАбанка — 10,01%. Понятно, что собственникам этих банков нужно просто увеличить уставной фонд банка или, например, уменьшить количество проблемных кредитов, тогда их показатель Н2 улучшится. Все можно исправить и сделать. Ничего ужасного нет в том, что у банков проблемы с показателем регулятивного капитала. Это же просто бизнес. Главное вовремя делать нужные действия и не доводить ситуацию до кризиса.
Проблемные кредиты – это проблема из проблем. Общая сумма выданных кредитов на 1 мая 2018 года в Украине составляет около 1 трлн грн, а сумма резервов под проблемные кредиты — около полтриллиона. Банки вынуждены формировать громадные резервы под проблемные кредиты. И другого пути нет. Уже не первый год банки пытаются уменьшить долю проблемных кредитов. Но радикальных изменений в этой сфере нет. Более-менее банкам удалось часть валютных кредитов, прежде всего юрлиц, перевести из валюты в гривну, а также перекредитовать некоторые старые кредиты на новые с частичным погашением долга, но это все. Радикально уменьшить невозможно. Даже если есть возможность забрать залог у должника, это не спасает. Так как непонятно, что делать с этим залогом и кому продавать. Банки нуждаются в погашении кредита, а не в имуществе, которое потом сложно превратить в деньги. А бизнесу нужны кредиты, но еще больше хочется не погашать старые кредиты. Отдельные компании действительно много потеряли после Майдана и так называемых реформ. Обвал гривны и повышение тарифов на энергию убили не один бизнес. Так что некоторые бизнесмены не могут погашать, но еще большая часть просто не хочет, в надежде, что Майдан все спишет. Тем более что массовое закрытие банков привело к разорению многих бизнесменов, и злость на банки среди бизнеса только усиливается. Хотя тут, скорее, жертвы и банки, и бизнес.
Ну, так все же, выстоит ли банковская система Украины? В целом особых проблем нет. Даже те банки, которым нужно увеличить уставной фонд, смогут это сделать. НБУ не спешит их закрывать и, скорее всего, пойдет на уступки в вопросе сроков наполнения уставного фонда. Это уже не критично. Критично только то, что банки не знают, как уговорить или заставить бизнес начать активно погашать кредиты, чтобы можно было выдавать новые кредиты тому же бизнесу. А бизнес не знает, как получить новый кредит, не погашая старый, так как не всегда хочет и может это сделать. Вот это действительно проблема из проблем.