Всупереч поширеним уявленням про паніку та недовіру до фінансової системи в умовах повномасштабної війни, офіційна статистика Національного банку України свідчить про протилежне. Обсяг строкових депозитів фізичних осіб у банках не лише не зменшився, а й впевнено перетнув позначку у півтрильйона гривень, сягнувши 504 мільярдів гривень станом на сьогодні. За вісім місяців поточного року цей показник зріс майже на 8%.
Особливо помітним є зростання депозитів у національній валюті: чистий приплив строкової гривні склав понад 34 мільярди гривень, що становить майже 11% приросту. Це демонструє парадоксальну поведінку українців, які, попри щоденні повітряні тривоги та атаки на критичну інфраструктуру, продовжують довіряти банківській системі та віддавати перевагу гривневим вкладам.
Консервативний вибір українців: хто лідирує на депозитному ринку
Аналіз структури цього значного депозитного портфеля виявив тенденцію до максимальної консервативності вибору українських вкладників. Частка трійки лідерів банківського ринку за обсягом залучених коштів населення за 8 місяців зросла з 47% до 48%.
- Приватбанк: Збільшив портфель строкових депозитів майже на 10 мільярдів гривень, досягнувши 87,8 мільярдів.
- Ощадбанк: Додав майже 6 мільярдів гривень, утримуючи 77,8 мільярдів.
- Monobank (Universal Bank): Наростив портфель на 4 мільярди гривень, вперше подолавши позначку у 24,8 мільярда.
- А-Банк: Додав понад 2 мільярди гривень, закріпившись на рівні майже 18 мільярдів.
За оцінками аналітиків, значна більшість грошей населення зосереджена у державних банках. Це пояснюється як звичкою українців до таких фінансових установ, так і пам'яттю про попередні хвилі банкрутств, що формує сприйняття державних банків як більш надійної «страховки».
Війна та банківські гарантії: безпека для великого капіталу
Структура вкладників свідчить про різний рівень заощаджень. Близько чверті вкладників тримають від 10 до 200 тисяч гривень, формуючи «подушку безпеки» або заощаджуючи на непередбачені витрати. Ще близько 21% мають від 200 до 600 тисяч гривень, часто це кошти, накопичені на житло, авто або навчання. Понад 16% вкладників тримають на рахунках від 5 мільйонів гривень і більше.
Ключовим фактором для збереження мільйонів у банківській системі під час воєнного стану є стовідсоткова державна гарантія на суму вкладу з відсотками, що скасовує старі ліміти у 200 000 гривень. Це робить банківську систему надійним сейфом для великого капіталу.
Парадокс довіри: державні банки виграють, європейські – надійніші
Цікавим є протиставлення між вибором українців та рейтингами банківської надійності. Якщо люди масово обирають державні банки, то експерти віддають перевагу європейським установам через їхню фінансову стійкість, низький рівень безнадійних боргів та підтримку материнських структур. У рейтингах надійності лідирують Кредит Агріколь Банк, Райффайзен Банк та Укрсиббанк, тоді як державний Приватбанк посідає лише четверте місце.
Причина такого розриву криється у відсоткових ставках. Європейські банки та деякі українські приватні пропонують низькі або нульові відсотки за депозитами, тоді як державні банки, зокрема Ощадбанк, демонструють зростання валютних вкладень. Українці обирають вищі ставки або державні гарантії, навіть якщо це означає меншу надійність в очах аудиторів. Ситуація з гривневими депозитами є більш конкурентною, де банки пропонують ставки до 17% річних, змагаючись за ліквідність вкладників.
Фінансова зрілість: висновки для банківського сектору
Український банківський сектор демонструє стійкість не через економічне процвітання, а завдяки здобутому досвіду. І банкіри, і клієнти позбулися ілюзій: банки відмовилися від ризикованого кредитування, а люди – від неперевірених фінансових інструментів. Натомість, зросла фінансова грамотність та виваженість.
Українці довіряють тим, хто забезпечує стабільність, безперебійну роботу та гарантує повернення коштів, що робить банківську систему надійним фундаментом для суспільства в умовах війни. Регулятор, у особі Національного банку, також відіграє важливу роль у збереженні цієї стабільності.