В каких странах украинцам стоит открывать пенсионные вклады

Статті

14.08.2015 17:46

Нина Ходоривская, «Facenews»

Статті

На фоне участившихся заявлений о дефиците Пенсионного фонда логичной кажется идея, что украинцам пора открывать персональные пенсионные счета. Как это делается? Насколько это надежно? На эти вопросы однозначных ответов пока нет, ведь персональные пенсии — не традиционная для нашей страны вещь. Ситуацию осложняет тот факт, что из 14-ти структурных украинских банков по итогам первого полугодия 2015-го в «плюсе» оказался только один. Как на многие годы довериться украинскому банку, который, судя по событиям последних месяцев, с легкостью может уже завтра обанкротиться? FaceNews проконсультировался с экспертами в области международных финансовых операций и узнал: открывать счета в европейских финучреждениях посильно не только олигархам. Однако официально переводить деньги на такой счет из Украины в последнее время стало крайне сложно. К тому же, для каждого пополнения счета вне нашего государства украинцу придется получать новую лицензию у Нацбанка, проходя каждый раз семь кругов бюрократического ада.

Состояние структурных банков Украины по итогам первого квартала 2015 года (чтобы увеличить, нажмите на изображение)

Пообщавшись с двумя экспертами и одним украинцем, уже имеющим нечто вроде пенсионного счета, FaceNews выяснил: счета в австрийских и швейцарских банках — дорогое удовольствие. Депозит там готовы открывать начиная с суммы в 200 тысяч евро. Прибалтийские и кипрские банки не такие привередливые, и украинец, который хочет сохранить 10-20 тысяч долларов, может обращаться к ним. Для этого в некоторых случаях можно даже обойтись без выезда в страну, где будет размещен вклад. В то же время, постоянно пополнять заграничные счета официально не получится, так как для каждого такого действия нужно будет получить лицензию в Нацбанке. А это каждый раз кипа бумаг, общение с несколькими чиновниками и более тысячи гривень за сам документ.

Состояние структурных банков Украины по итогам первого полугодия 2015 года (чтобы увеличить, нажмите на изображение)

Директор Brama Group S.A. Татьяна Цымбал: «Даже если я честный гражданин и налогоплательщик, мне все равно придется пройти семь кругов ада, чтобы получить лицензию»

Татьяна Цымбал

С идеей пенсионных фондов как таковых к нам никто не обращался. Обращаются с идеей открыть счет за рубежом, чтобы не хранить деньги здесь в виду ситуации с валютным регулированием, нестабильностью финансовой системы в целом. Многие иностранные банки предлагают возможность инвестировать деньги. Вначале открывается расчетный счет, а потом может обсуждаться вариант либо открыть депозит, либо клиенту могут предложить инвестиционные программы. Когда мы говорим о депозитах и инвестиционных программах, то в большинстве случаев речь идет о клиентах с достаточно большим достатком.

Если, открывая иностранный депозит, действовать по всем правилам, то нужно получать индивидуальную лицензию украинского Нацбанка. Для того, чтобы ее получить, нужно предоставить ряд документов. А в этом всегда есть нюансы и всегда есть к чему придраться: к форме документов, к содержанию и так далее. Это несколько усложняет процесс получения лицензии.

Здесь по-прежнему все очень зарегулировано. Даже если я честный гражданин и налогоплательщик, мне все равно придется пройти семь кругов ада, чтобы получить эту лицензию.

Услуги того же юриста по сопровождению процесса получения лицензии, просто помощь в подаче документов, может стоить 5-10 тысяч гривень. Сколько стоит сейчас сама лицензия я не знаю, этим у нас занимается отдельный специалист. Также обслуживание в иностранном банке будет стоить больше, чем в украинском банке.

Если мы говорим о самых простых вариантах, то можно хранить и 10-20 тысяч долларов. Если мы говорим об австрийских или швейцарских банках, которые относятся к категории private banking, назовем их условно частными инвестиционными банками — так вот они обычно заинтересованы в клиенте с вкладом от 200 тысяч евро. Итак, есть различные категории банков со своими внутренними представлениями о том, кто их клиент.

Иногда можно счет открыть дистанционно, а иногда нельзя. То есть придется выезжать в банк. И это тоже может не всегда быть удобно. Если речь идет о более мелких сбережениях, 10 тысяч долларов скажем, то потратить полторы тысячи на поездку, чтобы открыть счет и там все организовать, тоже может быть не очень интересно.

Делать вклады в 10-20 тысяч долларов украинцам имеет смысл в банках ближнего зарубежья. Проще всего — Прибалтика, может удаться открыть там счет без выезда. Это может быть Кипр. В те же Эмираты потребуется выезд.

По моему мнению, банки Прибалтики и Кипра действительно стабильней украинских. Их преимущество — гарантированность возврата вклада. Если с банком что-то случается, то фонд гарантирования вкладов гарантирует вернуть порядка 100 тысяч евро по каждому банку. Если у вас несколько счетов в разных банках, и вклад не превышает ста тысяч, то таким образом вы можете спать плюс-минус спокойно. Придется позаниматься, конечно, предоставить документы, но сумма гарантии больше.

Если это вклад по модели пенсионного, и человек хочет много лет пополнять свой вклад, то учитывайте, что каждое пополнение нужно в Украине лицензировать. Это тоже сложность. Фактически каждый выпуск денег с территории Украины согласно украинскому законодательству должен сопровождаться лицензией. А это — опять семь кругов бюрократического ада.

Денис Осипенко: «В латвийских, эстонских, кипрских банках счета можно открывать дистанционно»

Адвокат, партнер консалтинга Campio Group Денис Осипенко в комментарии FaceNews сообщил: лицензий на пополнение заграничного счета в Украине в связи с зимними ограничениями Нацбанка сейчас практически не выдают.

Осипенко сообщил, что сам лично через интернет украинец вряд ли сможет открыть счет даже в латвийском или кипрском банке. Есть компании-посредники, которым заграничный банк доверяет провести идентификацию потенциального клиента. Через интернет банку могут быть предоставлены чужие документы, а компания-посредник, размещенная в Украине, берет на себя роль проверки, действительно ли пришедший клиент соответствует предоставляемым документам.

О том, для каких сумм и целей является целесообразным открытие таких счетов, Осипенко распространяться не стал. По словам эксперта, клиенты обычно немногословны и не распространяются на тему того, сколько денег они положат на счет, когда откроют его, а Campio Group является посредником именно в создании счетов, но не в переводе на них средств.

Денис Осипенко

Насколько сложно украинцу открыть счет в заграничном банке, живя в Украине?

Абсолютно не сложно. Не во всех банках в мире. Но у большинства банков в Украине есть представители либо такие агенты, как наша компания. Мы занимаемся дистанционным открытием счетов.

То есть за пределы Украины, чтобы открыть счет в европейском банке, ехать не обязательно?

Все зависит от конкретного банка. Крупные швейцарские банки хотят иметь встречу с клиентом. Встреча может состояться в Москве, в Женеве, в Цюрихе или где-то в Европе, но она должна быть. У банков попроще — а это латвийские, эстонские, кипрские — это все можно сделать дистанционно.

Какие документы в таком случае требуются?

Для дистанционного открытия ключевые документы — это те, которые подтверждают источник и происхождение денег. Чтобы было ясно, что деньги, которые будут размещаться на счету, не заработаны преступным путем в Украине или где-то за рубежом. Также чтобы банк мог разобраться и быть уверен, что человек будет размещать средства свои, а не третьих лиц. Чтобы это не были подставные люди бывшей власти и беглых олигархов а-ля Курченко. Банк должен видеть, что реальным собственником денег, которые будут размещаться на счету, является именно то лицо, которое открывает счет.

Насколько часто люди создают заграничные счета с целью накопления денег для обеспечения себя на старости лет? Что это за люди?

Сложный вопрос. Я не всегда до конца могу знать, для чего будет использоваться счет. Накопления делаются в основном в крупных банках — швейцарских, люксембургских, лихтенштейнских. По суммам — опять же не скажу. Человек, который приходит, старается дать минимум информации. И мне самому знать лишнюю информацию не сильно интересно.

Обращаются ли к Вам именно с запросом «помогите оформить пенсионный счет за рубежом»?

Если вы говорите о частных пенсионных фондах, то в Украине они работать не могут. Многие люди открывают себе счета, чтобы сохранить то, что они заработали в Украине. Де факто это пенсионные. Де юре это обычный расчетный счет, где клиент хранит свои деньги. Он может вкладывать их в акции, в облигации, класть на депозиты. Но де юре это не будет пенсионным счетом.

Такие банки, как Credit Suisse, как UBS – они говорят, что являются старыми пенсионными банками. Чтобы деньги класть и хранить себе. Но де юре у них обычные рассчетные счета.

Возросло ли количество людей, желающих открыть счет за границей, с началом падения гривни и экономических сложностей в Украине?

Интерес был большой и до всех этих событий. Бум был в прошлом году, когда была полнейшая нестабильность. А сейчас бум уже прошел, работаем в обычном режиме. Для открытия счета за рубежом украинскому физическому лицу необходима лицензия Национального банка. И вопрос даже не в том, сколько она сейчас стоит, а в том, что сейчас ее практически невозможно получить. Потому что Нацбанк ограничивает выведение денег из страны.

При этом ни один иностранный банк эту лицензию никогда требовать не будет.

А как же положить деньги на счет за границей? Наличку в чемодане везти?

В чемодане больше 10 тысяч евро вы не вывезете. Это необходимо декларировать, а если будете вывозить без декларации, то у вас эти деньги конфискуют. Все пользуются разными способами, клиенты не очень хотят раскрывать, как они выводят средства из Украины. Официально из Украины можно вывезти, не декларируя, 10 000 евро на человека и положить эти деньги там. Большие суммы — это уже зависит от умения конкретного человека.

После постановления Нацбанка, которое ограничило вывоз валюты, у вашей компании не упал поток клиентов?

Лицензия на размещение этих денег за рубежом как действовала так и действует. То, что Нацбанк ввел валютные ограничения, никоим образом не повлияло.

Вы же сказали, что лицензию стало сложнее получить?

Чтобы получить лицензию необходимо эту сумму задекларировать в Украине. Во-вторых, эту сумму необходимо иметь у себя на расчетном счете. После того, как ты положил деньги на расчетный счет в Украине, если ты не получишь лицензию, у тебя появляется большой вопрос, как их оттуда снять. Поэтому люди не кладут деньги и не подают на получение лицензии.

Мало того, лицензия выдается не на счет, а на сумму. Если вы хотите купить квартиру в той же Испании, вы должны сделать предварительный договор купли-продажи, в котором будет написано, что дом стоит, скажем, 120 тысяч долларов. Потом вы получаете лицензию НБУ и выводите ровно 120 тысяч. А потом в конце года нужно отчитаться. Нельзя так сделать, что открыл счет, взял лицензию на неограниченную сумму и дальше ее там размещаешь. Взял на 5 тысяч, потом следующих 5 тысяч — берешь еще лицензию, еще 100 долларов — еще лицензию. Теряется смысл получения этой лицензии. Люди не могут получать лицензии на каждые сто долларов. Поэтому предпочитают вообще даже и не подаваться.

Антон Ы., офисный служащий: «Пенсионный вклад не могут позволить себе только те украинцы, которые живут за чертой бедности»

О реальности пенсионных вкладов для украинцев FaceNews рассказал гражданин нашей страны, не имеющий многотысячных валютных сбережений, однако нашедший для себя способ откладывать на старости лет.

Почему Вы решили завести пенсионный вклад?

У меня есть страховой взнос в украинском представительстве международной страховой компании. Уже где-то три года у меня этот вклад. Я решил его сделать, потому что если так взять, то у украинцев очень мало личных сбережений. В случае ситуации, когда срочно нужны деньги, мало кто может позволить себе выделить значительную сумму на что-то — на путешествие или на образование для своих детей. Поэтому появилась эта идея — откладывать деньги, и притом удобно. Без контроля откладывать деньги — это не так просто, это не для всех.

Как это работает?

На протяжении определенного термина страховочное лицо кладет на счет определенную сумму страховой премии. По окончании этого термина страхования она получит на свой счет или наличными — этого я не знаю — сумму, которую она платила, с доплатой. То есть получите больше, чем суммарно заплатили за все эти годы.

Рассматриваете ли Вы свой страховой вклад как поддержку в пенсионном возрасте?

Да, это самая первая мысль, которая мне на счет этого вклада приходит в голову. Потому что в Евросоюзе, в США это очень распространено. Там даже нет пенсионных фондов. Люди самостоятельно откладывают себе деньги на старость, и когда они выходят на пенсию, то у них есть деньги, чтобы путешествовать, строить дом или воплотить какой-то проект, о котором они мечтали, когда были в трудоспособном возрасте.

Поэтому мы и видим, что среди иностранных туристов много людей в возрасте. Это люди, у которых есть время, чтобы путешествовать, и есть на это деньги.

Если Вы выйдете на пенсию и будете это использовать как пенсионный вклад, будут ли это ежемесячные выплаты, которые вам будут предоставляться, или вы снимете всю сумму сразу?

Я не знаю, честно говоря, выплачивают ли там сразу всю сумму, или по частям. Может, и по частям, потому что в этом есть смысл. Посмотрим. Это не собственно пенсионный вклад — это вклад на страхование жизни. Термин вклада заканчивается через 15 лет. Там уже будем разбираться. Сейчас я на такой срок ничего не прогнозирую.

Евро или доллар не так быстро дешевеют, как гривня. Рассматривали ли Вы возможность создания такого вклада в валюте?

Не знаю. Я как-то склоняюсь к национальной валюте. У меня даже нет какого-то контакта с иностранной валютой, чтобы я думал делать вклад в долларах или в евро. И вообще такие вопросы сложно прогнозировать на такой длительный период времени. Лично я придерживаюсь мнения, что доллар как валюта себя в ближайшие годы исчерпает. Поэтому если и делать вклад в валюте, то точно не в американских долларах.

Рассматривали ли идею делать вклад за границей? У нас тут банки банкротятся, валюта национальная падает...

Ой, нет. Честно говоря, я не настолько дальновидный, как вы, и делать такие вклады за границей даже не приходило в голову. Я общался со своим финансовым консультантом, он мне такой возможности не посоветовал, но мы заключили договор о том, чтобы в украинском отделении международной компании сделать вклад и платить страховые премии. Я думаю, если бы была какая-то возможность, мой консультант мне бы такое посоветовал.

Какая часть украинцев может позволить себе такие вклады? Сколько вы платите в месяц?

До индексации платил ежегодно две с половиной тысячи гривень. Страховая премия платится каждых полгода. У меня она идет по двум полисам. По одному — 1 134 гривни, по второму — 102 гривни. Выходит, что в год я плачу где-то 2 600 - 2 700 гривень. По опыту скажу, что если доход две тысячи гривень в месяц на одного человека, то можно спокойно из этой суммы высчитывать 10% и просто класть себе в коробочку, а потом, после того, как пройдет полгода — достаешь, и у тебя нужная сумма. Я лично делаю именно так. Получил деньги — отложил эту часть, забыл о ней, не рассчитываю на нее. И уже как-то крутишься с тем, что имеешь. Зато через полгода у тебя нужная сумма на руках. Я думаю, что многие украинцы, кроме тех, кто уж совсем за чертой бедности, могут себе такое позволить. Я взял самую базовую, самую маленькую сумму страховой премии.

Длительность вклада — 18 лет. На руки по прошествии этого времени я получу около 90 тысяч гривень. А заплачу фактически 45 тысяч. Платишь 45 — получаешь 90 в такой временной перспективе.