И если мы хотим пользоваться банком безопасно, то придется в этом разбираться.
Первая – самая простая: быстро и с минимальными комиссионными перевести деньги с одного банковского счета на другой. Использование карточки – это тоже перевод с одного счета на другой. Даже если с карточки снимаем наличные, то это перевод денег с карточного счета на счет, который называется "мой карман".
Вторая задача: попросить на время деньги у тех, кто имеет временно их излишек (привлечь вклад). И отдать на время попользоваться тем, кому вот сейчас деньги позарез нужны, а вот потом – через некоторое время сможет эти деньги вернуть (выдать кредит). Понятно, что берут деньги под процент. И выдают тоже под процент. Проценты – отличаются. Разницы между ними хватает на то, чтобы содержать банк, зарабатывать прибыль, а также закрывать дырки, образующиеся из-за нерадивых заемщиков.
Если понимать то, как делается и первое, и второе, есть хороший шанс сохранить свои деньги в банке даже во время кризиса.
Ну а теперь – к главному, к рассказу о том, как распознать падающий банк. Меня всегда удивляло – почему люди придирчиво выбирают колбасу, тщательно вычитывают, что там внутри у нее, а к банку такого интереса не проявляют? Попробуем вникнуть в банковские секреты почти так же, как и в колбасные.
Сервелат по 40 за кило.
Скажете, такого не бывает? Ну, почему же. Если такой сервелат сделан из рогов и копыт – вполне. С банками та же история. Смотрим на то, что видно прямо на витрине банковского отделения. На процент по депозитам. Это признак номер 1. Если ставки по вкладам зашкаливают – это должно насторожить так же, как и удивительная дешевизна колбасы.
Сейчас в группе самых крупных банков по полугодовому вкладу обещают в среднем 19,22% годовых в гривне и 6,37%, если вклад - в долларах США (это статистика НБУ, ее видно на главной странице сайта Нацбанка внизу справа) А что, если сейчас на витрине написано "приносите нам гривны на полгода, дадим 26% годовых"? От этого банка осторожный человек, скорее всего, уйдет куда подальше. Потому что есть ровно две причины опасаться. Первая причина – если банк готов платить много потому, что очень, ну очень дорого выдает кредиты всяким рискованным заемщикам. Тут все понятно – они могут не вернуть, а банк, в свою очередь, не вернет своему вкладчику.
Или банк вынужден обещать вкладчику так много, потому, что ему неоткуда взять более дешевые деньги. Почему? Ему не верят, он слишком рискованно выдает кредиты – может быть много причин. Но факт в том, что солидные партнеры с длинными числами на счетах почему-то не дают ему денег. Назовете мне хотя бы одну причину, по которой в таком случае должен давать я? Думаю, нет. Вот мы и научились читать язык банковских вкладов.
"Консерванты, стабилизаторы и ароматизаторы"
Идем дальше! Признак номер два. Предположим банк говорит о том, что ему не хватает ликвидности(«временные проблемы с ликвидностью»). Или если он не говорит о таких проблемах вслух, а вот просто оказывается так, что деньги ходят со счета на счет с черепашьей скоростью. Что вклад выдают не сразу весь, а кусочками и на протяжении приличного интервала времени. Что снять с карты можно очень небольшую сумму, куда меньшую, чем надо, и чем та, что точно есть на карточном счету. Это говорит о том, что у банка сегодня нет денег. А дальше, собственно, главный вопрос – появятся ли деньги завтра. Собственно, это и есть признак номер два. Такой же верный, как наличие длинного списка «химии» в составе колбасы – вряд ли она полезна покупателю.
Наверное, на какой-то короткий срок деньги могут оказаться дефицитом у любого банка. Даже у самого крепкого. И есть в банке такой человек – казначей – который подобные проблемы должен а) предвидеть б) быстро решать в случае возникновения. Но бывает так, что никакой, даже самый крутой казначей решить проблему не сможет. Ну, вот позвонит он коллеге из другого банка и попросит миллионов 10-20 гривен на недельку. Если просит крепкий банк – дадут с удовольствием, потому что дающий хорошо в такой момент зарабатывает.
Но если в другом банке извиняющимся голосом отвечают: "Извини, дружище, наш предправления запретил вашему банку давать взаймы"? Вот это – кранты, просящий деньги банк, скорее всего, на полпути к обвалу. Так что если в банке проблемы с выплатами, перечислениями и т..п. длятся дольше четырех-пяти календарных дней, максимум недели – это очень скверный признак. Потому что любой хотя бы относительно здоровый банк в случае реально временных, а не постоянных трудностей решает проблему максимум за два-три рабочих дня.
Да что там говорить: ВАБ, Дельта, Финансы и Кредит, Финансовая инициатива месяцами «тянули кота за хвост» со своими клиентами. И в конце концов – померли. Были банки, у которых проблемы возникали на неделю максимум – и они выгребали. Да, за эту неделю седели казначеи и начинал дергаться глаз у предправления, но выгребали.
"Салями хацапетовская"
Есть такая шутка: «Если хотите дальше есть колбасу, не интересуйтесь, кто, как и из чего ее делает». Ну, вообще-то интересоваться надо. Если хочется жить после ее поедания, не прибегая к помощи крепких лекарств и умелых докторов. То же и с банками. Вы знаете, кто владелец именно Вашего банка? Точно? Ну, я понимаю, этим может не интересоваться гражданин Швейцарии или Великобритании – там банковское дело имеет многовековую историю, а название банка является своего рода гарантией надежности. А вот в Украине не знать, кто владеет банком – самонадеянно.
Если хозяин банка еще и играет в политические игры – его могут взять за хвост более удачливые политические противники. А банк грохнут, чтобы у игрока не было кубышки, откуда можно заплатить за выборы. Злые языки утверждают, что так случилось с банком «Премиум» и тем господином, который вдумчиво шел на выборы мэра Киева с носорогом на предвыборных плакатах.
Плохо, если у хозяина в прошлом уже был умерший банк. Плохо, если он почти все собранные на вклады деньги направляет в свой другой бизнес, это просто опасно для банка. Плохо, если он скупает банки один за другим. Сейчас у каждого банка есть тот или иной груз проблем, если несколько банков собрать в кучу, может оказаться, что общий груз проблем потянет их ко дну.
А что хорошо в смысле имени владельца? Очень хорошо, если он не шифруется и не прячется за явно подставными лицами. Если у него есть свой успешный небанковский бизнес – то есть имеется источник денег, которыми можно поддержать банк в случае проблем. Очень недурно, если собственник банка – крупный иностранный банк или дружественное к Украине государство. Ну и само государство Украина в качестве владельца – тоже неплохо: Нацбанк всегда такой банк поддержит.
«Смотрим внимательно на этикетки»
Да-да, именно на этикетки. А точнее на рейтинги. Но сперва не на свежие, а на прошлогодние рейтинги. Чем хорош кризис? Ну должен же он хоть чем-то быть полезен? Он показывает, кто именно «купался без трусов». Берем любой прошлогодний банковский рейтинг и смотрим – кто из банков, попавших в его верхнюю половину, умер за прошедшее с публикации время. Никто? Бинго! Есть смысл брать рейтинг от тех же авторов, но посвежее и сверять с ним свой выбор банка. Конечно, это не дает 110% гарантии, но хотя бы 80-процентную даст.
И, наконец, последнее. Не держите на вкладе в одном банке больше 170-180 тыс грн или если валюта – больше эквивалента 140-150 тыс грн. Так в случае падения банка хотя бы компенсацию из Фонда гарантирования можно будет получить.
Вы просто не представляете, сколько ко мне совсем недавно звонило очень грамотных и небедных людей со словами вроде таких: «Ну я ж всего 10 тыс долларов положил в NNбанк». А что я мог ответить, если 10 тыс долларов – это по нынешнему курсу 252,5 тыс грн и Фонд гарантирования из этой суммы вернет только 200 тысяч?