НБУ опубликовал Отчет о финансовой стабильности за декабрь 2016 года, где изложил основные реформы, которые провел в прошлом году для возрождения банковской системы Украины. То, что банковская система переживает глубокий кризис, признают все, в том числе и руководство НБУ, и поэтому стоит первоочередная задача возродить банковскую систему из Руины и сделать ее эффективной и прибыльной. В этом вопросе все солидарны, и банки, и их клиенты.
Согласно отчету НБУ за 2016 год, был проведен ряд реформ, которые касались регулирования работы банковского сектора. Эффективность этих реформ была разной, но некоторые действительно помогли выжить банкам в это трудное время.
В прошлом году НБУ поэтапно снимал ограничения на валютном рынке, что, в целом, положительно сказалось на валютном рынке. Как результат, девальвация гривны за 2016 год составила всего 15%, что значительно ниже, чем обвал гривны в 3 раза за 2014-2015 годы. Хотя для нормальной работы банковской системы Украины нужно, чтобы девальвация гривны за год не превышала 5%. Но это будущее, и хочется надеяться, что уже в 2017 году все ограничения на валютном рынке будут отменены. Многие ограничения явно застарели и не работают.
НБУ пролоббировал принятие закона Украины "О финансовой реструктуризации". Очень спорный закон, и хотя он начинает действовать с 2017 года, но его результаты могут оказаться не такими положительными, как ожидает НБУ. Фактически этот закон противоречит Конституции Украины, Гражданскому кодексу Украины и многим другим законам Украины. Предлагается некий квазисуд, который будет решать вопросы о реструктуризации кредитов вне судебной системы Украины. Это опасно, прежде всего, тем, что в Украине еще больше усугубится ситуация с взысканием долгов по проблемным кредитам. Так как должники просто будут через суды аннулировать решения квазисуда, который был придуман этим законом о финансовой реструктуризации. Спасает только одно, что этот закон имеет оговорку, что реструктуризация носит добровольный характер, и поэтому банки и их клиенты могут сами решать, обращать внимание им на этот закон, или все же решать свои споры по кредитам в законном порядке.
В прошлом году НБУ добился упрощения документооборота по внешнеэкономическим операциям. Это, в первую очередь, касается оформления документов под экспорт услуг. Это действительно нужная реформа, которая упростила работу и получение валюты украинским компаниям, которые предоставляют услуги нерезидентам, прежде всего для ИТ-компаний и транспортных компаний. Будем надеяться на приток валюты за экспорт услуг.
НБУ расширил перечень признаков "сомнительных операций", которые банки обязаны не допускать при обслуживании клиентов. В целом, это нужное направление развития банковской системы по "очистке" банков от сомнительных и рискованных клиентов. Вот только опять НБУ забыл сделать самое главное и не обеспечил, во-первых, четкости в определении, что такое "сомнительная операция", а что такое "несомнительная операция", во-вторых, не создал действенный механизм апелляции банков и клиентов для опротестования действий работников НБУ, которые проверяют банки и могут любую операцию клиента банка признать сомнительной. Это не только не позволяет бороться с разного рода "отмыванием денег" и "финансовыми аферами", а убивает нормально работающие банки. При этом как раз банки-"мойки" работают на полную мощность, так как они хорошо умеют "договариваться с проверяющими" и у них всегда есть нужные документы.
При содействии НБУ была запущена электронная система идентификации юридических и физических лиц BankID, что упрощает банкам процесс проверки клиентов банков и их контрагентов. Действительно очень нужная и важная реформа, которая позволяет банкам выявлять сомнительных и рискованных клиентов. Тут можно полностью поддержать действия НБУ.
Введение санкций против российских платежных систем - это явно ошибочное решение. Тут больше политики, чем действительно экономики. Тем более что из России в Украину больше всего поступает частных валютных переводов. Сложно понять логику НБУ, зачем уничтожать то, что приносит валюту в Украину.
НБУ обеспечил принятие закона Украины "О потребительском кредитовании", который должен был учесть стандарты ЕС. В целом, этот закон не плохой, но явно его разработчики не учитывали реалии украинской экономики. Фактически этот закон предлагает украинским банкам кредитовать физлиц, как европейские банки кредитуют жителей ЕС. Но Украина - это не ЕС. В отличие от ЕС в Украине громадный "теневой рынок", большая часть зарплаты получается в "конверте", большой сегмент частных бизнесменов, которые работают по упрощенной системе налогообложения, и, самое главное, доходы и сбережения украинцев далеки от доходов и сбережений европейцев. Если этот закон выполнять в полном объеме и придерживаться всех требований и стандартов, то в Украине вообще сложно найти граждан, которым можно предоставлять потребительские кредиты, за исключением работников европейских посольств и миссии МВФ. Украине нужны условия кредитования, которые упрощают работу банков, а не усложняют.
НБУ разрешил банкам инвестировать валюту на покупку гособлигаций стран типа США. Вот это действительно хорошее решение, которое позволит банкам расширить свои возможности в операциях на международном валютном рынке. Тем более что давно говорили о необходимости дать банкам такое право.
С подачи НБУ был принят закон, который урегулировал посреднические операции банков, которые, в первую очередь, касаются рынка Р2Р-кредитования. Это нужное и важное решение. В последнее время банки начали активно предлагать клиентам, прежде всего, физлицам, такого рода услуги, как Р2Р-кредитование. Это дает возможность физлицам получить больше дохода, чем могут принести проценты по банковским депозитам. Но в этом случае и риск для инвестора больше. Поэтому нельзя допускать, чтобы клиенты неосознанно рисковали, и законодательные инициативы НБУ в этом направлении должны помочь.
Идеальных реформ не бывает, но обидно, что все реформы НБУ за прошедший год, фактически, так и не стали тем драйвером, который может возродить кредитование в Украине. Пока что банки вынуждены больше думать об операциях с ценными бумагами НБУ, чем о кредитовании экономики. А без нормального кредитования экономики не будет и роста экономики. Ждем новых действий НБУ и будем надеяться, что меньше будет ошибок, а законы и нормативные акты НБУ будут больше учитывать реальную экономику Украины, а не прожекты и проекты, которые далеки от реального рынка.