Неудивительно, что некоторые банки решили больше внимания уделить комиссионным доходам. Логично. Тем более что, несмотря на кризис в банковской сфере Украины после "реформ", есть шанс хотя бы частично улучшить ситуацию за счет комиссионного дохода. И в этом могут помочь платежные карточки, они действительно могут стать тем спасательным кругом, который вытащит банковскую систему Украины из "болота".
Данные, опубликованные НБУ за первый квартал 2017 года о функционировании платежных банковских карточек, действительно радуют. Общий объем денежных операций по платежным карточкам за первый квартал текущего года составил 169 млрд грн, это на 42% больше, чем в прошлом году. При этом доля безналичных платежей с использованием платежных банковских карточек составила 38% от всей суммы оборота денег по карточкам. Это больше, чем в 2016 году, когда этот показатель был 35%, и, тем более, значений 2015 года, когда этот показатель был 32%. Может не так быстро, как хочется, но украинцы все больше и больше используют безналичные платежи по платежным карточкам. А чем больше украинцы будут пользоваться платежными карточками, тем больше будет комиссионного дохода банков. Причем дохода безрискового, не то, что кредитование.
И вот теперь задача перед новым руководством НБУ в лице и.о. председателя правления Якова Смолия дать этой тенденции шанс на развитие. Возможно, даже уделить этому больше внимания, чем другим направлениям банковского бизнеса. Ибо быстро решить проблему с проблемными кредитами не получится: валютный рынок без Гонтаревой показывает в целом завидную стабильность. Поэтому самое время обратить больше внимания на платежные карточки. Тем более, что и сам Яков Смолий считает, что в Украине очень много наличной гривны. Не говоря уже о наличной валюте.
Если хотите, чтобы украинцы больше и больше использовали платежные карточки – нужно чтобы украинцы перестали бояться банков, а точнее банкопада, которым так ославилась наша банковская система в предыдущие годы. Сложно даже подсчитать, сколько у украинцев на руках осталось карточек банков, закрытых в последние годы. Неудивительно, что некоторые просто боятся платежных карточек. Хотя для расчетов платежные карточки более удобны, чем наличные деньги. Но тут нужна действительно умная политика руководства НБУ, которая успокоила бы украинцев и дала им понять, что больше банкопада не будет, что это уже история, и теперь иметь платежную карточку и держать деньги на банковском счете не страшно, а даже выгодно.
Сейчас многие банки предлагают платежные карточки с кэшбеком – бонусом за расчеты в магазинах платежными карточками. Как правило, эти бонусы до 5%, но это хороший рекламный трюк. Для постоянных пользователей платежными карточками это выгодно. Нужно только еще больше расширить систему бонусов для лиц, которые рассчитываются платежными карточками. И тут может быть успешна игра НБУ и банков, когда НБУ может лоббировать интересы банков в законодательной и налоговой сфере, а банки могут внедрять все новые и новые модели кэшбека. Чтобы украинцы все больше были склонны использовать платежные карточки для покупок в магазинах. Сами банки не смогут добиться налоговых преференций для своих платежных карточек.
Сейчас очень активно развивается интернет-торговля. Вот это действительно большая сфера для расширения безналичных платежей. В Украине для интернет-покупок можно использовать и обычные банковские платежные карточки, и платежные карточки с встроенной функцией электронных денег. Хотя, честно говоря, платежных карточек с функцией электронных денег в Украине ужасно мало. Тут было бы хорошо помочь и банкам, и интернет-торговле, чтобы снять ряд ограничений на лимиты использования электронных денег, а это во власти НБУ.
Было бы хорошо также расширить сферу интегрированного использования безналичных платежей, различных платежных систем и интернет-торговли. Тем более, что появляются все новые и новые технические возможности, которые дают возможность делать платежи быстро и безопасно с использованием различных технических средств от компьютера до смартфона и планшета. Вот это действительно большая и интересная сфера для развития рынка новых банковских и околобанковских услуг.
Учиться у ЕС. Там большую часть доходов формируют как раз комиссионные услуги банков. Пора и украинским банкам больше делать успехов в этой сфере. Вот это действительно будет настоящая реформа, которую оценит население Украины, а самое главное, эта реформа расширения безналичных платежей с использованием платежных карточек будет стимулировать реальный рост экономики. А чем больше будет безналичных платежей, тем дешевле будут кредиты, которые банки смогут выдавать бизнесу. Так что ждем от нового руководства НБУ умных и решительных действий в сфере платежных карточек. Это та сфера, где можно и нужно делать реформы.