Размещать или не размещать деньги в банке на депозит, каждый решает сам. Никого не стоит ни агитировать, ни отговаривать, но если человек действительно решил этой осенью разместить деньги в банке не депозит, то об этом можно сказать пару слов.
С определенной уверенностью можно сказать, что банкопад уже закончился. Как говорится, нет Гонтаревой – нет банкопада. Возможно, что несколько мелких банков все же закроются, но это очень мелкие банки, название которых украинцы даже не знают. Что же касается крупных и средних банков, то скандальных закрытий банков не ожидается. Но это не значит, что можно беспечно размещать деньги в украинских банках. У нас риск всегда рядом. Поэтому желательно не нарушать правило "не больше 200 тыс. грн в один банк", за исключением Ощадбанка, там можно и миллионы держать на депозитах, если они у вас есть. А что касается обычных вкладчиков, то целесообразно выбрать несколько банков и разместить сумму до 200 тыс. грн. Практика показала что, хотя и не всегда быстро, но Фонд гарантирования вкладов выплачивает вклады до 200 тыс. грн, если нет дробления или каких-то путаниц. А вот если сумма депозита в закрытом банке больше 200 тыс. грн, то получить депозит практически невозможно. Так что не забывайте, и не превышайте.
Что касается того, в какой валюте хранить деньги, тут опять-таки, есть "золотое правило" украинской финансовой системы, которое проверено на практике. Оптимальный вариант это 50% депозитов в гривне, 50% депозитов в валюте. При этом валютные депозиты можно поделить: 25% в долларах США и 25% в Евро. Это называется диверсификация – сбалансированное распределение рисков. Понятно, что больше всего дохода будут приносить гривневые депозиты, но если вдруг произойдет девальвация гривны, то валютные депозиты защитят от валютных рисков. А диверсификация между долларом США и Евро защитит деньги и от колебаний на международных рынках евро/доллар. Можно еще добавить золото в слитках, или даже золотой депозит, лучше в крупном госбанке. Но сумму сбережений в золоте лучше не поднимать выше 10% от всех ваших сбережений. Золото, хотя и блестит, но как сбережение не всегда оправдывает надежды, и скорее больше рассчитано на длительные инвестиции.
Что касается сроков депозитов, то сейчас наиболее оптимальный срок 1-1,5 года. Хотя можно обратить внимание и на депозиты на срок 2-5 лет. Ставки по депозитам падают, и будут падать, так что можно за счет длительных депозитов застраховаться от падения ставок по депозитам. Но не стоит слишком усердствовать. В Украине доля депозитов на срок больше 2 лет не должна превышать 25-30% ваших депозитов. Все же это Украина, и длительные сроки пугают. Поэтому лучше всего выбрать срок депозита около одного года. Часть депозитов можно разместить на срок 3-9 месяцев, если есть необходимость иметь всегда деньги под рукой. В былые времена перед Новым годом всегда были праздничные депозитные программы, где ставки по депозитам были повышены. Но последние три года таких программ не было. Не ожидаются они и в этом году. Возможно, в будущем банки возродят эту традицию. А пока, что будем довольствовать тем, что есть.
На текущий момент средняя ставка по депозитам на срок 12 месяцев в гривне 15,18% (данные НБУ). Ждем 14 и даже 13%. Банки сейчас слабо кредитуют, и поэтому не очень спешат привлекать дорогие депозиты. Ставки по депозитам в долларах США 3,79% и 2,68%. По европейским меркам это даже много. Приходится привыкать к низким ставкам по валютным депозитам. Не ожидается, что ставки по этим депозитам будут расти в ближайшем будущем. Валюта точно банкам не нужна. Слишком ограничили их возможности по валютному кредитованию. Вот такая получилась картина.
Понятно, что всегда хочется, чтобы депозиты перекрывали инфляцию и приносили даже больше. Но пока что это невозможно. При этом не забывайте, что даже если вы получаете 15% по депозитам в гривне, это лучше чем, если ваши сбережения в гривне лежат дома под подушкой и обесцениваются. Подумайте…