Если вам меньше 30 лет - государственной пенсии 100% у вас не будет
Украина движется к внедрению обязательных накопительных пенсионных счетов. А демографическая динамика и постоянный дефицит Пенсионного фонда Украины не дают надежды надеяться, что в ближайшем будущем что-то изменится, и украинцы будут получать достойную гарантированную пенсию.
Поэтому надеяться остается только на себя.
С чего начать и какие есть инструменты для инвестиций?
Выберите компанию или финансового советника, которые помогут сделать правильный выбор куда откладывать средства. Это может быть страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, банк. Если есть желание инвестировать средства в ценные бумаги, на рынке есть профессиональные участники - торговцы ценными бумагами. Они, в зависимости от суммы средств, срока инвестирования и отношения к риску, предложат, в какие именно бумаги стоит вложить деньги.
Куда кроме банков, можно вкладывать средства в Украину?
В Украине более 60 негосударственных пенсионных фондов. Их преимущество - средства можно вкладывать без барьеров по минимальной сумме (именно это присуще инвестициям в ценные бумаги).
У них обычно довольно высокая реальная доходность. В частности, 2-3% реальной доходности в год дают возможность за 25-30 лет почти вдвое увеличить сумму накоплений.
В какие активы можно инвестировать деньги?
С 2019 украинцам можно легально инвестировать за пределы Украины. Это означает, что каждый из нас может купить себе акции Apple, например. Но, если сумма для инвестиции небольшая, вкладывать все средства только в акции одной компании не стоит. Лучше уменьшить риски потерять средства, если цены на акции компании пойдут вниз, инвестировав в различные компании.
Если инвестировать на долгосрочную перспективу, можно рассматривать не только безрисковые активы, но более рисковые. Например, пользуются спросом акции ETF (exchange traded fund).
Где безопасная гавань для денег?
Самыми безопасными считаются государственные ценные бумаги. Среди стран мира - конечно, государственные обязательства США.
В Украине доходность по облигациям сейчас равна средней ставке по депозитам. Преимущество этого инструмента - это бумаги, выплаты по которым гарантируются государством, и которые не облагаются налогом на доходы физических лиц.
Депозиты Ощадбанка тоже гарантированы государством, а во всех других банках - средства вкладчикам выплачиваются из Фонда гарантирования вкладов (совместного Фонда, куда банки отчисляют деньги в случае банкротства).
Как себя мотивировать начать откладывать?
Вот несколько техник по поведенческой экономики:
- Используйте ментальные счета - маркируйте средства - на что именно откладываете (это «на старость», а не «просто откладываю на черный день»).
- Введите жесткое правило "от каждого дохода откладываю определенный %". Это можно автоматизировать, настроив регулярное списание с зарплатной карты. Рекомендуется откладывать не менее 10% месячного дохода.
- Оттолкнись или от цели ( "должен накопить 1,000,000 грн.»), либо от возможностей ( «могу откладывать 750 грн. в месяц»).
- Помните о долгой перспективе (20-30-40 лет) и силе сложного процента (за 25 лет депозит под 10% увеличится в 10 раз!).
Главное: не ждите. Вы никому не нужны. Никто, ни государство, ни родственники, ни работодатель, ни друзья не будут вас постоянно вытаскивать из бедности в старости.
Если вам меньше 30 лет - государственной пенсии 100% у вас не будет.
Колонка написана в соавторстве с Владимиром Вахитовым, профессором экономики Киевской школы экономики