Нацбанк констатирует, что украинские финансовые регуляторы не успевают за мировыми тенденциями на рынке кредитования. В результате, кредитно-финансовые учреждения работают вне правового поля, а потребители финуслуг рискуют никогда не вернуть свои вклады.
Почти два месяца понадобилось Национальному банку Украины, чтобы заметить незаконность новой кредитной услуги крупнейшего в стране банка – Приватбанк.
Речь идет о так называемом P2P (реег-to-реег) кредитовании, по условиям которого на онлайн-платформе посредника пул вкладчиков одалживает средства физлицам или физлицам-предпринимателям на их потребности. В мировой практике такие операции происходят в обход банков и кредитных союзов. Однако не в Украине.
Приватбанк запустил свой проект в первые дни марта текущего года. По его условиям, вкладчики банка, которые хотят получить больший доход от депозитов, могут направить их на P2P кредитование. Доходность по таким вкладам, как указано на сайте платформы kub.pb.ua, на 5 процентных пунктов выше средней ставки по рынку – то есть 25% против 20% годовых, соответственно. За год пользования таким кредитом заемщик должен платить почти 35% в год от суммы кредита. Разницу, почти 10%, банк забирает себе в качестве вознаграждения за поиск клиентов, оценку рисков, страхование и коллекшн.
Как отметил НБУ в официальном обращении, "некоторые банки начали использовать инструмент P2P кредитования... в то же время, P2P кредитование не подпадает под действие закона "О банках и банковской деятельности" и не регулируется ни Национальным банком, ни другими регуляторами финансового рынка". По состоянию на первое апреля, "предлагая более высокую доходность, в среднем +5% годовых от базовых ставок по вкладам", банкам удалось привлечь уже 1,5 млрд грн. В том числе прирост в марте 2016 года составил 0,6 млрд грн, сообщают в регуляторе.
Согласно информации на портале kub.pb.ua, за два месяца Приватбанку удалось найти инвесторов на 117 проектов, а общий объем собранных средств составил 12,8 млн грн. Из этих данных получается, что не только Приватбанк предлагает услуги P2P. Кем являются остальные игроки на данном рынке, в НБУ информацию не раскрывают. Как отметила заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова сейчас на украинском финансовом рынке "бывает такое, что эти проекты маскируются под обычные банковские продукты".
Где скрылась опасность
Онлайн-сервисы для взаимного кредитования физических лиц получили широкое развитие в мире, и набирают обороты в Украине. Ярким примером может служить площадка от Kickstarter, на которой стартапы собирают средства от физлиц на финансирование бизнес-проектов. На сегодня, по данным НБУ, мировой объем такого кредитования оценивается в $64 млрд. А к 2020 году, по оценкам аналитиков MorganStanley, уже может достичь $300 млрд.
Однако в Украине, где культура инвестирования населением еще не сформировалась, клиенты банков, которые направляют свои средства на финансирование бизнеса или потребительских покупок, не всегда понимают, что они выступают не вкладчиками, а инвесторами. А значит берут на себя все риски, если заемщики не смогут вернуть эти средства. Ни банки, как посредники, ни государство в лице Фонда гарантирования вкладов физических лиц ответственности за потери не несут. В случае с Приватбанком лишь предлагается страхование суммы займа, на предмет неплатежеспособности заемщика.
"Я уверена, что далеко не все люди, которые вложили деньги по такой схеме, понимают, что они не имеют гарантий от государства или банка. Хорошо, если с банком ничего плохого не случится, но в противном случае это может стать социальной проблемой: вкладчики будут говорить, что их ввели в заблуждение", – рассуждает Тамара Савощенко, председатель правления Укрсоцбанка.
Кроме того, как отмечают в НБУ, на сегодня P2P кредитование не отражается в бухгалтерской отчетности банков. И существуют риски, что банки таким образом могут направлять средства на финансирование связанных с финучреждением одним владельцем предприятий. Плюс кредитные риски заемщиков при таких соглашениях определяются политикой банка и не регулируется НБУ.Однако НБУ пока не видит необходимости вводить мораторий на такие операции, по крайней мере пока "их объемы не столь значительны". К тому же, по словам Рожковой, общественность уже предупредили, что они должны быть осторожными, становясь участниками таких видов деятельности.
"С другой стороны мы же сегодня говорим о том, как развивать бизнес, как возобновить кредитование бизнеса, поэтому ограничений уже достаточно, – объясняет реакцию регулятора Рожкова. – P2P кредитование не ново на мировом финансовом рынке, и такие операции являются нормой. Вопрос в рисках, их оценке, в прозрачности принятия решений, в прозрачности и понимании вкладчиков сути этих операций. У нас этот вопрос ни законодательно, ни нормативно не урегулирован. Поэтому сейчас мы должны объединить усилия и разработать нормативные [и законодательные акты] для того, чтобы эти операции были законными".
В Нацкомиссии по регулированию рынка финансовых (не банковских) услуг на этот вопрос официально еще не отреагировали. "Нацкомфинуслуг может реагировать, когда есть официальные обращения, документы и т.д", – прокомментировал член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб.
Сейчас эту схему кредитования с натяжкой можно классифицировать и как "покупка товаров в группах", когда люди сдают деньги, а потом оформляют их как кредит, или как инструмент, подобный тем, которым оперируют кредитные союзы. Если, по словам Ястреба, P2P кредитование подпадет под признаки указанных финуслуг, то банки должны будут "подтянуть" их, чтобы последние соответствовали закону. "Если разница есть, то необходимо будет эти правоотношения описывать на законодательном уровне отдельно", – говорит он.