В НБУ увидели свет в конце тоннеля на рынке кредитования. Опросив больше половины украинских финучреждений, регулятор сообщил о планах банков продолжить смягчение стандартов потребительского кредитования в третьем квартале этого года. В банках, опрошенных «Апостроф. Экономика», признают, что стали лояльнее к добросовестным заемщикам с хорошей кредитной историей. Главным образом это касается выдачи кредитных карт с возобновляемыми кредитными линиями и покупкой товаров в кредит. При этом кредитовать по-крупному, предоставляя ипотеку или автокредиты, готовы лишь немногие банки, и то – обеспеченным заемщикам и на короткий срок.
Времена, когда без особых проблем можно было взять в банке кредит от фена и кофеварки до квартиры и авто, вернутся не скоро. Банки, столкнувшись с массовыми неплатежами по кредитам, ужесточили требования к заемщикам, став «отсеивать» неблагонадежных. К 1 июля 24,1% всех кредитов, выданных банками, оказались просроченными, следует из данных Национального банка. Тогда как к началу года этот показатель составлял 22,1%, в начале 2015 года — 13,5%. Впрочем, нередко банки «приукрашивали» статистику по негативно классифицированным кредитам (просроченные платежи более 90 дней), чтобы не формировать под них свои резервы, как того требует от них регулятор. С очисткой банковской системы от неплатежеспособных и непрозрачных банков цифра «проблемных» кредитов стала расти, став более-менее приближенной к реальности. Кроме того, как заявила в начале июня и.о. замглавы НБУ Екатерина Рожкова, доля проблемных кредитов растет ввиду того, что «банки не кредитуют, а хорошие кредитные портфели погашаются». В первом полугодии общий объем кредитов по банковской системе «просел» до 907,9 млрд грн (на 1 июля) с 965,09 млрд грн (на 1 января). Если говорить сугубо о физлицах, то сокращение кредитного портфеля за полугодие составило почти 13,5 млрд грн — до 138,9 млрд грн с 152,3 млрд грн в начале года.
В НБУ, впрочем, считают, что не все так плохо, как выглядит в цифрах. В Нацбанке рассчитывают на восстановление банковского кредитования в конце нынешнего года. Об этом заявлял заместитель главы НБУ Владислав Рашкован. По его словам, у банков достаточно ликвидности, чтобы начать наращивать кредитные портфели. «Несколько банков уже выступали перед своими наблюдательными советами с предложениями вернуться к идее возобновления кредитования», - говорил Рашкован. Другой вопрос, что о массовом кредитовании речь не идет, в том числе, из-за несовершенства законодательства о защите кредиторов.
«Подсесть» на карту
В Национальном банке, опросив кредитных менеджеров 66 банков, в начале этой недели сообщили, что во втором квартале текущего года банки «продолжили смягчение стандартов потребительского кредитования домохозяйств». По крайней мере, так центробанку сказали в 22% банков, принявших участие в опросе. При этом 68% банков стандарты не меняли. «Стандарты потребительского кредитования смягчились преимущественно из-за ожидания экономической активности, роста конкуренции и повышения платежеспособности потребителей», - сказано в отчете НБУ по итогам опроса об условиях кредитования. В НБУ также отметили, что, скорее всего, по итогам третьего квартала такая тенденция сохранится.
С ипотекой ситуация иная. В отличие от потребительского кредитования, стандарты ипотечных займов не изменились, говорят в НБУ. В потребительском кредитовании существенно смягчились неценовые условия - сроки предоставления и размер кредитов, сказано в отчете Нацбанка. «Мы сделали наши кредиты более доступными, пересмотрев политику одобрения сумм кредита. Одновременно мы пересмотрели тарификацию кредитов. Таким образом, что клиенты с хорошей кредитной историей получают более низкие процентные ставки», - сказал вице-президент, руководитель управления розничных продуктов «Альфа-Банка Украина» Алексей Пузняк.
На сегодняшний день, по его словам, растет спрос на кредитные карты и кредиты на технику. «С нашей точки зрения, основным влияющим фактором является удовлетворение отложенного спроса - люди откладывали покупки крупной техники в кредит в течение последних полутора - двух лет», - говорит господин Пузняк. Он отметил, что средняя сумма кредита наличными в их финучреждении составляет порядка 30-35 тыс. грн, в то время как сумма потребительского кредита на технику - 7-8 тыс. грн. «Прирост составил 30-35% от цифр 2015 года», - уточнил вице-президент «Альфа-Банка Украина».
Средняя сумма кредита возрастает от года к году, подтверждают в других финучреждениях. «Это имеет под собой экономическое обоснование: инфляционные процессы, увеличение заработных плат по номинальному показателю, а также не последнее место занимает первичная стоимость покупки, которая чаще всего имеет привязку к иностранной валюте», - заявили в пресс-службе «Ощадбанка».
Начальник департамента маркетинга и сегментов UniCredit Bank Дмитрий Коваленко в комментарии «Апостроф. Экономика» отметил, что финучреждение предпочитает в первую очередь работать со своими текущими клиентами, предлагая им кредитные карты. «Возобновляемая кредитная линия позволяет клиенту располагать определенным «дополнительным плечом», которое может использоваться ровно тогда, когда личный либо семейный бюджет требует краткосрочной или среднесрочной поддержки», - говорит господин Коваленко.
Что же касается потребительских кредитов, то, по словам эксперта UniCredit Bank, их банк в данном случае заинтересован выступать агентом. «Вы получите кредит по той же цене, которую мог бы предложить вам наш партнер, но количество партнеров, с которыми мы сотрудничаем и практически одновременно «опрашиваем» их на предмет желания предоставить клиенту кредит, существенно повышает вероятность получения кредитных средств», - объясняет Дмитрий Коваленко.
Впрочем, далеко не все даже крупные банки работают с потребительскими кредитами в их классическом понимании. Например, как объяснили изданию в пресс-службе «ПриватБанка», финучреждение еще в 2014 году отказалось от потребкредитов, введя взамен покупки в рассрочку. «Это доступно как в магазинах, так и Интернете и платежных киосках, в рассрочку можно сделать любой платеж, например, даже за газ», - уточнили в «ПриватБанке».
Квартирный вопрос
Что же касается кредитов на покупку авто или недвижимости, в банках неоднозначно оценивают этот сегмент. Работа с такими займами имеет для банком слишком много рисков из-за длительности срока кредитования и дороговизны для клиентов. «Ипотека умерла. Авто в кредит могут себе позволить крайне малая доля населения. С другой стороны, по нашему мнению, рост кредитных продаж авто будет ускорятся в связи со значительным устареванием существующего автопарка и необходимости замены на более новое авто», - рассуждает Алексей Пузняк.
Тогда как, например, в государственном «Ощадбанке» изданию сообщили, что банк активно развивает именно автокредитование и ипотечные займы, которые пользуются у них большим спросом. «Прогнозы развития экономики свидетельствуют о дальнейшем росте как ипотечного кредитования, так и кредитования на покупку автомобилей», - настаивают в «Ощадбанке».
Купить в ипотеку квартиру или взять в кредит авто могут себе позволить обеспеченные граждане. Именно с такими заемщиками готовы работать банки. «Говоря о портрете клиента, которому выгодно воспользоваться такими кредитами, то в большинстве своем это люди, готовые выплатить кредит в гораздо меньшие сроки. Т.е. это люди с высоким доходом, способные внести существенный аванс и которые рассчитывают справиться с кредитом быстро. Причина проста – высокая процентная ставка, которая опирается на стоимость банковских ресурсов», - объясняет Дмитрий Коваленко. По его словам, в случае с автокредитами выгодны предложения на короткие сроки за счет синергии банка и автодилеров. «При определенном авансе по кредиту на короткий срок (1-2 года) предлагаемая процентная ставка весьма низка и может доходить до нуля», - говорит господин Коваленко.