В Україні набув чинності Закон «Про відновлення кредитування», текст якого опублікований в урядовому виданні «Голос України».
Закон набуває чинності з дня, наступного за днем його опублікування, та вводиться в дію через три місяці з дня набрання чинності цим законом.
Передбачається, що з набранням чинності цим документом повинні зменшитися ризики кредиторів при здійсненні кредитних операцій, що полегшить доступ суб'єктів господарювання і фізичних осіб до використання банківських позик.
Також згідно із законом будуть захищені права кредитора-іпотекодержателя, документ юридично убезпечить інститут поручительства.
Крім того, передбачається, що банки зможуть отримувати важливу для кредитних відносин інформацію про позичальника. Стане неможливим відчуження предмета іпотеки без згоди банку-кредитора.
Зменшаться ризики відхилення від кредитних зобов'язань при спадкуванні майна позичальника.
Експерти відповіли на декілька питань українців щодо цього нововведення.
Кредити та іпотека стануть дешевшими?
Різких змін чекати не варто. У будь-якому випадку, в Україні кожен другий боржник затримує виплату, рівень «поганих» і безнадійних боргів — один із найвищих в Європі, а інфляція все ще залишається високою.
Так, ставка за кредитом повинна повністю покривати депозитну, витрати на утримання інфраструктури, прибуток, ризики. Водночас депозитна ставка не може бути нижчою за інфляцію, інакше заощадження на депозитах будуть не збільшуватися, а знижуватися.
Отримав спадщину від бабусі, а в неї був кредит. Мені щось потрібно знати?
Так, і тут є зміни. По-перше, разом зі спадщиною ви отримуєте і борги. Але при цьому банк (або той, хто давав гроші), повинен встигнути у зазначений термін пред'явити вам свою вимогу. Якщо раніше на це давалося 6 місяців із моменту, коли кредитор дізнався про те, що ви отримали спадок, то тепер дається 6 місяців із моменту, як ви отримали свідоцтво.
Тобто, якщо банк прогавив, це його проблеми. Правда, окремою статтею прописано: «якщо кредитор не знав і не міг знати» про прийняття спадщини, то йому дають ще шість місяців із моменту, як він отримав інформацію. До цього давали рік. Так, час для банків обмежили.
Я поручився за кредитом брата, а він не заплатив. Для мене щось змінюється?
Так, нововведення зачепить і поручителів. Відповідно до закону, кредитор має право вимагати з них повернення грошей, які «забув» віддати боржник. Але раніше діяло обмеження за часом — потрібно встигнути за три роки з моменту, як боржник перестав платити, тепер є три роки з моменту, коли настає час виконання зобов'язання.
Для прикладу, розглянемо ситуацію, якщо кредит взяли у 2011-му році й повинні були погасити у 2014-му. Боржник перестав платити у 2012-му. Тоді банк має три роки — до 2015-го — щоб зажадати гроші у поручителя. За новими правилами три роки будуть рахуватися, починаючи з 2014-го, коли боржник повинен виконати свої зобов'язання.
У мене квартира в іпотеці. Щось зміниться?
Так. Банкам буде простіше забрати нерухомість у рахунок боргу. Наприклад, якщо раніше достатньо було домогтися арешту квартири в іпотеці, і фінансова установа позбавлялася можливості стягнути нерухомість у рахунок боргу, зараз такий «прийом» майже неможливий.
Закон говорить: будь-які обмеження, у тому числі й арешт, не є підставою для відмови у реєстрації права власності за банком. Так, забрати вашу квартиру, якщо ви взяли її у кредит і не платите, можна у будь-якому випадку.
На тих, хто платить сумлінно, це правило ніяк не вплине. А ось боржникам доведеться задуматися про те, де взяти гроші на погашення боргу.
Але якщо моя квартира вже давно заарештована і банк не можете її забрати, нічого не зміниться?
Ні, закон поширюється на всі договори, навіть ті, які були підписані декілька років тому, але продовжують діяти. З одного боку, згідно з Конституцією, закон не має зворотної сили, а з іншого — поки немає рішення Конституційного суду, нововведення доведеться виконувати.
І як це допоможе відновити кредитування?
Українські банки називають дві проблеми, які, на їх думку, заважають відновити кредитування. Перша — недостатньо платоспроможних клієнтів. Друга — складно стягнути борг. Закон частково може вирішити другу проблему. Тепер арешт іпотечної квартири не завадить її забрати, а для того, щоб стягнути гроші з поручителя, дають більше часу.
Якщо банки ефективніше повертатимуть борги, теоретично, це дозволить поліпшити показники і навіть знизити ставки.