Хотите стабильности – привыкайте к небольшим ставкам по депозитам

01.11.2017 12:29

Александр Охрименко, джерело: «Обозреватель»

Сейчас можно сказать однозначно – "банкопад" закончился. Все, что должно было закрыться или разориться уже разорилось и закрылось.

Есть небольшая группа украинских банков, которые не выполнили требования к размеру капитала, но теперь НБУ уже не такой жестокий и беспощадный, и пошел на уступки этим банкам. Просто дал им время, чтобы они капитал нарастили не спеша. Но это небольшие банки, и даже если какой-то из них закроется, это вряд ли кто-то заметит. Что касается крупных и средних банков, то риск закрытия уже прошел, и теперь самое время подумать и поспорить о банковских депозитах.

Согласно официальным данным НБУ на конец октября 2017 года средняя ставка по гривневым депозитам на срок 12 месяцев около 14,3%, хотя еще год назад она была около 18%. А депозиты в долларах США на срок 12 месяцев сейчас в лучшем случае принесут доход около 4% годовых. Хотя, пару лет назад валютные депозиты приносили доход 7-8%.

Действительно, украинцы меньше стали бояться закрытия банков, но теперь больше спорят и ругаются насчет низких ставок по банковским депозитам. Всегда хочется больше. Но больше не будет.

Поймите, высокие проценты по депозитам прошлых лет были вызваны большими рисками. Ряд банков согласны были пообещать любые проценты по депозитам, так как понимали, что их закроют очень скоро и отдавать деньги будет ФГВ. Поэтому была такая щедрость. Были банки, которые активно привлекали депозиты, потому что в условиях валютной паники можно было хорошо заработать на валютных спекуляциях. Но НБУ сейчас фактически запретил банкам валютные спекуляции, и они бы и рады поспекулировать, но не могут. Это, прежде всего, объясняет, почему так сильно упали ставки по валютным депозитам. Просто банкам не нужна валюта. Спекулировать ею НБУ запрещает, а валютные кредиты сложно выдавать, нет клиентов. Вот и получается, что банки сейчас более склоны к привлечению депозитов в гривне, но опять-таки, не под сумасшедшие проценты. Запомните – меньше риска, меньше дохода. Это аксиома любого финансового бизнеса, хоть в Украине, хоть в США.

Каждый решает сам, достаточно ему процентов по депозитам, или нет, но, скорее всего, в ближайшее время можно будет ожидать снижение ставок по депозитам, а не рост. В былые времена, можно было ожидать высокие процентные ставки по "праздничным депозитам", но банки сейчас не спешат набирать дорогих денег. Просто им не нужны дорогие деньги, так как кредитование работает слабо, а главный источник дохода банков, это операции с государственными ценными бумагами и депозитными сертификатами НБУ, а там средняя доходность в гривне 12-13%. Поэтому и ставка по депозитам в гривне около четырнадцати. Бессмысленно набирать депозиты по двадцать процентов, если там много дохода не заработаешь. Повышать проценты по своим депозитным сертификатам НБУ, если и будет, то на 1%, а может и 0,5%. Он тоже считает, что нужно приучать украинцев к низким ставкам по депозитам.

Действительно, сейчас проценты по депозитам только частично перекрывают инфляцию в Украине. Но подумайте сами, если ваши деньги вообще не находятся в банке на депозите, то их инфляция съедает так же, но вы даже частично не компенсируете свои потери. В ЕС или США тоже ставки по банковским депозитам не всегда перекрывают их инфляцию. Нужно привыкать к европейской модели экономики. Не исключено, что теперь уже всегда ставки по депозитам будут ниже инфляции. И это нормальное явление для нормальной экономики, где банки не закрываются, а работают столетиями. Хотите стабильности – привыкайте к небольшим ставкам по депозитам.

Для тех же, кто хочет больше и больше, есть альтернатива – депозиты кредитных союзов или финансовых компаний. Там ставки по депозитам 20% и больше, но и риск больше. Депозиты в кредитных союзах не находятся под защитой ФГВ, и поэтому в случае банкротства кредитного союза никто денег не вернет. Риск определяет и высокую ставку по депозиту. Все справедливо. Для тех, кто готов к большому риску, есть рынок Форекс и Биткоин. Там можно много заработать, но там можно очень быстро все потерять. Если же Вы любите четкость и гарантии, то только банковские депозиты, где, возможно, не самый большой доход, но риск сейчас минимальный.