Сучасний ринок споживчих кредитів в Україні стикається з викликами, зокрема, щодо розвитку сервісів «купуй зараз — плати потім» (Buy Now Pay Later, BNPL). Під час дискусії експерти обговорили, що заважає цьому типу фінансування досягти свого потенціалу, зокрема, чому покупці не завжди можуть завершити покупку, навіть якщо мають бажання, але бракує власних коштів чи кредитного ліміту.
Основними бар'єрами, що перешкоджають розвитку BNPL в Україні, учасники дискусії назвали складність інтеграції, недовіру покупців, а також недостатнє регулювання. Владислав Білан, представник MyCredit, розповів про досвід запуску пілотного проекту BNPL ще до повномасштабного вторгнення. Проект був згорнутий через жорсткі регуляторні обмеження, зокрема, неможливість прямого фінансування рахунку продавця, що суперечило вимогам Національного банку.
Регуляторні та ринкові перешкоди
Володимир Довгаль та Руслан Тимощук підкреслили, що ключовими факторами, які обмежують розвиток BNPL, є висока конкуренція на ринку з обмеженою маржинальністю, значні витрати на інтеграцію з партнерами та необхідність дотримання всіх регуляторних вимог. Руслан Тимощук додав, що питання ціни є головним, а наявний технічний стек інтеграції, хоч і вирішуваний, не компенсує економічні складові та наявні моделі фінансування, які не завжди підходять для нових продуктів.
Олександр, представник бюро кредитних історій, виділив недостатність даних як основний бар'єр. Для кредитора важливо передбачити платоспроможність клієнта, але часто бракує інформації, особливо у випадках «тонкої» кредитної історії, коли у клієнта замало кредитів для повноцінної оцінки.
Альтернативні моделі та їхня економіка
Володимир Довгаль поділився досвідом впровадження партнерської карти з Акордбанком, яка дозволяє користуватися кредитним лімітом. Проект, запущений менше ніж півтора року тому, вважається перспективним і наближається до точки беззбитковості. Стратегія полягала в приєднанні до існуючої інфраструктури Visa та Mastercard, що полегшує користування для українського споживача. Обмежуючими факторами для клієнта залишаються розмір кредитного ліміту та ціна продукту, особливо порівняно з безвідсотковими розстрочками.
Владислав Білан зазначив, що фінансові компанії можуть пропонувати кредити клієнтам, яким банки відмовили, хоча такі продукти можуть бути дорожчими через вищі ризики. Важливим аспектом є репутація компанії, адже негативні асоціації з «колекторами» можуть відштовхувати як клієнтів, так і партнерів. Тому часто такі продукти доводиться запускати під новими брендами.
Руслан Тимощук зазначив, що його компанія наразі не фокусується на прямому фінансуванні покупок через партнерські магазини, оскільки основна експертиза полягає в роботі з роздрібним сегментом та ефективному колектуванні боргів. Головним питанням залишається економіка самого продукту та репутаційні аспекти. Він оцінює потенціал ринку BNPL у 4-5 мільйонів клієнтів, які потребують рішень, що виходять за межі стандартного банківського кредитування.
Швидкість та якість рішень
Швидкість оформлення кредиту є критично важливою для сучасних споживачів. За останні роки процес онбордингу клієнта та отримання коштів значно прискорився, часто триваючи всього кілька хвилин або секунд. Фінансові компанії активно змагаються між собою за те, хто швидше схвалить заявку та видасть кошти, що є перевагою для клієнта. Проте, за словами Олександра, швидкість не повинна шкодити якості рішень. Необхідні обов'язкові перевірки, включаючи стоп-листи, законодавчі вимоги (наприклад, щодо осіб з лудоманією чи самообмеженням), антифрод-перевірки та оцінка наявних кредитних зобов'язань клієнта.
Руслан Тимощук додав, що регулятор вже визначив суттєві умови кредитування, які мають бути чітко відображені для клієнта перед підписанням договору. Це включає переплату, графік платежів та інші важливі деталі, що дозволяє покупцеві зрозуміти свої фінансові зобов'язання.
Відмінності банківського та фінансового кредитування
Олександр пояснив, що відмінності в моделях ризиків банків та фінансових компаній створюють простір для кредитування клієнтів, яким банки відмовили. Наприклад, наявність кількох відкритих кредитів може бути стоп-фактором для банку, але для фінкомпанії це може бути ідеальний клієнт, який принесе стабільний дохід. Важливо враховувати, що дані про запити на кредит відображаються миттєво, тоді як факт видачі кредиту може надходити із запізненням, що створює певні ризики для кредиторів.
Володимир Довгаль підкреслив, що фінансові компанії, як правило, уважніше аналізують мікросегменти клієнтів та їхню відповідність специфіці свого продукту. Вони можуть враховувати обставини, які банки ігнорують, наприклад, кредитування військовослужбовців з пільгами або реагувати на ситуації, як-от падіння платоспроможності через зовнішні фактори (війна), не засуджуючи клієнта автоматично.
Влад зазначив, що у випадку відмови банку, фінансова компанія може запропонувати меншу суму кредиту або часткове фінансування, але це вимагає узгодження з магазином. Необхідно чітко розмежовувати BNPL-кредитування та онлайн-кредити до зарплати, оскільки це різні продукти з різними ризиками та цілями.
Вирішення спірних ситуацій
Питання повернення товарів та скасування замовлень потребує чітких домовленостей між кредитором та магазином. Руслан Тимощук вважає, що якщо клієнт не отримав товар з вини магазину, він не повинен платити. Якщо кошти вже були перераховані магазину, вони мають бути повернуті. У випадку часткового повернення товару, кредит має бути перерахований відповідно до вартості залишеного товару.
Володимир Довгаль додав, що кожна сторона партнерства повинна зосереджуватися на своєму основному бізнесі: банк – на обслуговуванні, фінкомпанія – на кредитуванні, а магазин – на продажах. Чітке розуміння своїх ролей та функцій дозволяє ефективно вирішувати всі питання, що виникають у процесі співпраці.