В июне владельцы малого бизнеса из 26 штатов США подали очередной коллективный иск против Visa и MasterCard в Окружной суд штата Нью-Йорк. Ритейлеры утверждают, что финтехгиганты сговорились с банками и завышают плату (межбанковском комиссию) по операциям с платежными картами.
Справка:
Интерчейндж - межбанковская комиссия: банк, установивший в магазине свой терминал, то есть банк-эквайер, должен заплатить комиссию банка, карточкой которого вы платите, то есть банка-эмитента. Ее размер (обычно это% от суммы перевода) устанавливают платежные системы. Она одинакова для всех банков, однако отличается в зависимости от типа карт, вида деятельности предпринимателей и тому подобное.
Жалобы торговцев на злоупотребления платежных систем усилились во время пандемии коронавируса, когда потребители вынуждены массово переходить к безналичным расчетам в Интернете. На фоне усиления спроса в апреле этого года Visa и Mastercard заявили о намерении в очередной раз поднять плату за операции с платежными картами.
Министерство юстиции США тщательно исследует цифровой рынок, в том числе и в финансовом секторе. Особое внимание уделили так называемым сетевым платежам, которые выгодны для карточных компаний-«монополистов», невидимые для потребителей, но тяжелые для продавцов, которые часто трансформируют межбанковском комиссию в более высокие цены покупателям. К тому же практика установления завышенных ставок интерчейнджа помогает Visa и MasterCard содержать доминирование на рынке.
Однако эта история со злоупотреблением карточных монополистов не такая уж и «свежая».
Впервые ритейлеры США пожаловались на Visa и MasterCard и банки-эмитенты еще в 2005 году. В 2012 решением суда компании и банки оштрафовали на 7,5 млрд. долларов. Впоследствии этот штраф уменьшили до 5,3 млрд, Но добавили еще 600 млн на возмещение ущерба почти 1 млн бизнесов, которые были потерпевшими.
В 2013 Европейская комиссия тоже проводила расследование в отношении завышенных ставок интерчейнджа. MasterCard тогда оштрафовали на 570 млн. евро. А уже в 2015 европейцы приняли регламент ЕС 2015/715 который сегодня успешно регулирует размер ставок банковских комиссий. Хотя и здесь Visa и MasterCard придумали «схемы» заработка в обход регламента: завышение комиссии на кредитные средства, плата за изменение PIN-кода, и тому подобное.
Махинации платежных систем с карточками расследуют и в Великобритании. Mastercard попала в число пяти нарушителей, которым грозит штраф на общую сумму более 32 миллионов фунтов (44 млн. долларов). Но самое интересное, что в этом деле возмещения вреда хотят добиться даже тем владельцам банковских карт, которые уже умерли, а таких почти 14 млн.. В итоге каждый потерпевший (или родственник умершего) получит около 300 фунтов стерлингов компенсации.
Чтобы притупить аппетиты Visa и MasterCard, 30 крупнейших европейских банков и сервисов решили создать собственную платежную систему, которая составила бы конкуренцию американским. Спонсоры уже собрали 30 млн. евро, а Европейский центральный банк поддержал инициативу, однако эксперты считают, что для реализации этого проекту необходимо собрать несколько миллиардов евро.
В Украине совокупная доля Visa и ее конкурента Mastercard на рынке услуг карточных платежных систем составляет 99%.
В апреле 2021 Антимонопольный комитет Украины открыл дело против крупнейших украинских банков АО КБ «Приватбанк» и АО «Ощадбанк» по завышенным ставкам на услуги эквайринга. Пока АМКУ собирает доказательства злоупотреблений банков, в мае Visa и MasterCard совместно с НБУ подписали Меморандум о поэтапном рыночного снижения комиссий. Теперь, когда АМКУ даст разрешение на согласованные действия, они начнут постепенное снижение размеров ставок комиссии интерчейнджа. Уже в этом году максимальная ставка должна составлять не более 1,2%, в 2022 - не более 1%, а с 2023 - не более 0,90%.
Однако в Украине среди всех этих «разборок» между АМКУ, банками, платежными системами забывают о самом главном - тех, кто эту комиссию платит. Тогда как в США компенсируют расходы бизнеса за завышенные ставки интерчейнджа, а в Великобритании борются возмещения вреда даже «мертвым душам», украинский Антимонопольный комитет в упор не видит пострадавших в Украине. Все жалобы предпринимателей в АМКУ попадают в «штангу»: ведомство отказывает в рассмотрении жалоб держателей карт, так, как будто их права никак не нарушаются.